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創·問 | 融慧金科王勁：挖潛萬億細分市場，做深耕金融行業的科技公司
創·問向一些優秀的華創派、投資人、業界牛人拋出問題，也希望分享他們的想法給你。
本期主角是融慧金科董事長、首席執行官王勁。王勁曾是百度金融的CRO，也曾在有著“風控黃埔軍校”之稱的美國運通工作17年，負責過全球各國各類產品相關的1000餘個模型提供政策製度和獨立監控。在強監管的金融科技3.0時代，2020年融慧金科實現了營收同比100%增長、二三十家銀行客戶的新增。也在不久前，宣布獲得了優山資本領投數千萬美元的B+輪融資。
本文中，王勁分享了創業四年行業跌宕起伏之下，融慧金科深耕金融行業、科技賦能的初心，他眼中的創業鐵三角團隊。他認為現在是“良幣驅逐劣幣”的時代，細分金融行業天花板很高，有著幾十萬億、幾百萬億的市場需求，科技公司仍大有可為。不僅是中國，美國市場也將會是融慧下一個目標之地。
全文分享如下：
◇ Q：華創資本
◆ 王勁：融慧金科董事長、首席執行官
Q1：如果用一句介紹融慧金科，你希望是什麼？
王勁：我們是一家以產品和服務為核心的一站式的高端金融科技公司。
要yao建jian立li一yi個ge非fei常chang強qiang大da的de公gong司si，或huo者zhe一yi個ge品pin牌pai的de話hua，我wo覺jiao得de必bi須xu立li足zu於yu產chan品pin和he服fu務wu。這zhe也ye是shi世shi界jie上shang很hen多duo頂ding尖jian公gong司si的de做zuo法fa。如ru果guo要yao進jin一yi步bu細xi分fen，我wo們men就jiu是shi深shen耕geng金jin融rong行xing業ye的de科ke技ji公gong司si。站zhan在zai現xian在zai的de時shi間jian點dian，三san五wu年nian之zhi後hou，我wo們men的de願yuan景jing是shi成cheng為wei金jin融rong行xing業ye最zui值zhi得de信xin賴lai的de科ke技ji公gong司si。
Q2：2017年，你創立融慧金科，彼時和當下比較，融慧金科發生了哪些大的戰略變化？
王勁：過去四年，的確是非常不平凡的，我覺得用翻天覆地來形容可能一點兒不過分。
我們身處的金融科技行業，過去四年其實經曆了三個時期，這個是談融慧的戰略是否在發生變化的一個背景。第一個時期，P2P爆發期；第二個，助貸期；第三個，我把它統稱為良性發展期。與這三個時期相匹配的，市場的需求也發生了巨大的變化。
比如說在爆發期，市場的整個需求主要來自於互金公司，所以停留在比較簡單粗暴的獲客、簡單的數據產品、黑名單等等。到了現在更多是監管驅動的良性發展期，需求明顯更加專業、更加複雜、更加精細。所有產品和服務的要求都是往這個方向在發展。
shichangxuqiufashenglehendadebianhua，danqishironghuijinkezaizhanlveshangbingmeiyoufashengtaidadebianhua。yinweiwomengongsizaizaoqideshihoujiuyupanleshichangdefazhanqushi，anzhaodangshideyupanlaishejiwomendechanpinhefuwu，zhidingshichangcelve。
比bi如ru，我wo們men知zhi道dao金jin融rong機ji構gou未wei來lai的de痛tong點dian，一yi定ding是shi來lai自zi於yu自zi營ying業ye務wu的de線xian上shang化hua和he數shu字zi化hua，或huo者zhe說shuo需xu要yao完wan全quan建jian立li自zi營ying和he自zi主zhu風feng控kong的de能neng力li。這zhe也ye是shi基ji於yu我wo們men多duo年nian的de甲jia方fang經jing驗yan所suo判pan斷duan出chu來lai的de，所suo以yi在zai2017年下半年、我們剛成立三個月，就開始打造端到端的賦能和閉環服務能力。
公司成立的第一天，我們的市場策略就是解決客戶的痛點，而這一定是建立在線上化和數字化的痛點的基礎上，不僅是去賣一個產品。
weishenmewomenyaodazaoduandaoduandefuwunengli？yinweiwomenzhidaozhongguoshangqiangejinrongchipaijigoudezhenshixuqiu。meiyijiajigoudetongdiandouyoubuyiyangdedifang，congguoyouhequanguoxinggufenzhiyinxing，daonongxinshe、城商行，他們不一定都完全一樣。當然有共同的一些痛點，但是表現形式是非常不一樣的。
如ru果guo說shuo有you什shen麼me變bian化hua的de話hua，那na就jiu是shi四si年nian前qian，我wo們men是shi在zai閉bi環huan能neng力li搭da建jian的de初chu期qi。隻zhi有you少shao量liang的de產chan品pin，或huo者zhe係xi統tong能neng力li，而er今jin天tian我wo們men已yi經jing形xing成cheng了le多duo樣yang化hua的de閉bi環huan服fu務wu能neng力li，創chuang建jian了le我wo們men叫jiao做zuo“一體四翼”的產品及服務體係。
這就是我們的戰略，真的是一點沒變。從過去客戶以P2P為(wei)主(zhu)轉(zhuan)型(xing)到(dao)隻(zhi)做(zuo)持(chi)牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，我(wo)們(men)一(yi)開(kai)始(shi)就(jiu)做(zuo)的(de)是(shi)科(ke)技(ji)賦(fu)能(neng)，我(wo)們(men)沒(mei)有(you)資(zi)金(jin)池(chi)，沒(mei)有(you)去(qu)做(zuo)助(zhu)貸(dai)，沒(mei)有(you)用(yong)過(guo)爬(pa)蟲(chong)，也(ye)沒(mei)有(you)支(zhi)持(chi)過(guo)不(bu)合(he)規(gui)的(de)機(ji)構(gou)和(he)業(ye)務(wu)，回(hui)過(guo)頭(tou)看(kan)，當(dang)時(shi)有(you)好(hao)多(duo)事(shi)情(qing)我(wo)們(men)都(dou)沒(mei)有(you)做(zuo)，都(dou)是(shi)源(yuan)於(yu)我(wo)們(men)對(dui)中(zhong)國(guo)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)趨(qu)勢(shi)的(de)判(pan)斷(duan)。
Q3：你剛提到說在第一個時期，P2P爆發期初期，客戶的需求可能相對比較簡單，聚焦在獲客和營銷，而現在的階段更加專業、更加複雜，專業跟複雜體現在什麼地方？
王勁：過去在國家沒有出台現在這樣的利率監管、數據監管的情況下，6000多家P2P公司，其實大多數是沒有專注去做風險管理的基礎建設的。為什麼？因為所有的風險承擔，都可以用高利率來解決。
大多數互金公司的風控，做得都非常粗淺，就一個黑名單或者說類似的東西，壞賬率可以到20%，但仍然可以賺錢。因為它可以年化做到百分之七八十、甚至100%的高利率。這些高利率可以完全彌補可能的壞賬損失。
而且那個時候是以貸養貸，就是在滾動的，像龐氏騙局一樣，用新的錢來補舊的，這家P2P公司再為另外一家P2P買單。因為不斷有新的P2P出來，猛往外貸款，這些貸款的人把這個P2P公司借的錢還到舊的P2P公司裏麵去。
我們剛創業的時候一看，就是沒法做模型，沒法做策略。在這種很不健康的行業情況下，反而對我們是不利的。
Q4：行業發展期的變化對融慧的客戶結構影響大嗎？
王勁：我(wo)們(men)也(ye)是(shi)從(cong)互(hu)金(jin)切(qie)入(ru)，因(yin)為(wei)相(xiang)較(jiao)傳(chuan)統(tong)持(chi)牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，互(hu)金(jin)公(gong)司(si)的(de)決(jue)策(ce)會(hui)快(kuai)一(yi)些(xie)。隻(zhi)是(shi)我(wo)們(men)選(xuan)擇(ze)了(le)頭(tou)部(bu)正(zheng)規(gui)的(de)專(zhuan)業(ye)機(ji)構(gou)，比(bi)如(ru)京(jing)東(dong)的(de)京(jing)東(dong)金(jin)融(rong)（京東數科）、樂信的分期樂。
後來我們迅速往持牌機構去延展，包括消金公司、minyingyinxing，douchengweiwomenbijiaozhongyaodekehuqunti。quniandeshihou，womenkaishidalituijinyinxingxiangguanyewu。zaiyinianduodeshijianlimian，womentuozhanledagaiersanshijiayinxing。
Q5：這二三十家基本上是城商行嗎，還是也有大銀行？
王勁：國有大行、股份製銀行都有，頭部城商行稍微多一些，確實他們決策更快、需(xu)求(qiu)也(ye)更(geng)多(duo)。國(guo)有(you)大(da)行(xing)自(zi)身(shen)的(de)科(ke)技(ji)能(neng)力(li)還(hai)是(shi)蠻(man)強(qiang)的(de)，他(ta)們(men)的(de)意(yi)願(yuan)是(shi)更(geng)想(xiang)自(zi)己(ji)做(zuo)很(hen)多(duo)事(shi)情(qing)。但(dan)是(shi)現(xian)在(zai)也(ye)在(zai)變(bian)化(hua)，很(hen)多(duo)國(guo)有(you)銀(yin)行(xing)也(ye)開(kai)始(shi)認(ren)識(shi)到(dao)他(ta)們(men)不(bu)能(neng)什(shen)麼(me)都(dou)自(zi)己(ji)做(zuo)。我(wo)們(men)最(zui)近(jin)簽(qian)約(yue)的(de)一(yi)家(jia)銀(yin)行(xing)就(jiu)是(shi)國(guo)有(you)銀(yin)行(xing)，有(you)很(hen)多(duo)項(xiang)的(de)服(fu)務(wu)內(nei)容(rong)。
Q6：那融慧金科與工銀科技、建信金科這類科技子公司是競爭關係嗎？
王勁：不，他們是我們的合作夥伴，我們跟這兩家都有很深的戰略合作。這些國家隊的科技公司其實承載著領銜智能化、數字化的任務，相信國家也希望他們能夠去帶動小的金融機構。
這些科技公司有他們的優勢，也有很多與融慧互補的地方。融慧的閉環能力可以提供給這些公司，這也是我們正在發展的服務內容。
Q7：四年時間，融慧金科已成功躋身金融科技賽道第一梯隊，內部是否複盤過，都做對了哪些事？
王勁：可能有好多事兒算是做對了。
麵對一個多變的行業，有一個正確的長期戰略是非常重要的。舉個例子，四年來，我在融慧做了14期的新員工培訓，題目有關融慧戰略和文化。裏麵的戰略和戰略路徑那頁PPT，這14期都沒有變。有了明確的戰略才會有明確的方向。
TO B業務想要成功，需要靜心地建設持久的能力，構建自己的競爭優勢。TO B業務應該是算沒有爆品的，TO C業務可能會有。在TO C行業，你設計一雙鞋，特別獨特，可能突然間就成了網紅，但如果沒有創新，客戶很容易就流失了。TO B的(de)優(you)勢(shi)是(shi)要(yao)進(jin)行(xing)不(bu)斷(duan)地(di)建(jian)設(she)，首(shou)先(xian)我(wo)們(men)有(you)以(yi)不(bu)變(bian)應(ying)萬(wan)變(bian)的(de)戰(zhan)略(lve)優(you)勢(shi)，做(zuo)得(de)對(dui)的(de)第(di)一(yi)件(jian)事(shi)情(qing)，就(jiu)是(shi)戰(zhan)略(lve)定(ding)得(de)非(fei)常(chang)好(hao)。而(er)且(qie)四(si)年(nian)來(lai)，我(wo)們(men)都(dou)非(fei)常(chang)堅(jian)持(chi)。
第二件事，我們很早就定義了公司的品牌——專業、價值、開放、lvse。pinpaijianshe，kenenghenduorenjiaodeshihenxude，danyuwolaishuo，tabuzhishixuanchuan，gengzhongyaodeshigongsiyijimeiyigeyuangongdesuozuosuowei，pinpaidouyaotixianzaiwomenxingdongshangde。birushuozhuanyexing，jiazhiqudongdechanpinhefuwu，kaifangdehezuotaidu，lvseheguidezhunze，zheshiwomenduiyuronghuipinpaidelijie。sinianlai，womenchizhiyihengdiyishijixingdonglaijiansheheweihuronghuidepinpai，dedaolexingyehenduohezuohuobankehudexinren。
第三個做對的事，是堅持。就像剛才說的，TO B是非常需要堅持的業務。新業務在相當長時間內，可能營收是不好的。比如我們在2019年(nian)推(tui)出(chu)了(le)定(ding)製(zhi)建(jian)模(mo)業(ye)務(wu)，剛(gang)開(kai)始(shi)成(cheng)立(li)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)，三(san)個(ge)月(yue)可(ke)能(neng)就(jiu)談(tan)了(le)大(da)概(gai)十(shi)來(lai)家(jia)客(ke)戶(hu)，但(dan)沒(mei)有(you)一(yi)家(jia)客(ke)戶(hu)做(zuo)成(cheng)。但(dan)我(wo)們(men)沒(mei)有(you)放(fang)棄(qi)，不(bu)斷(duan)地(di)迭(die)代(dai)、youhuashujuhechanpin，zuihouqudelechenggong。zheshiyigebijiaozhongyaodelizi。diergelizishiwomendejigekehu，qizhongdeyijiaxiaojingongsibijiaodianxing，haiyouyijiatoubudegufenzhiyinxing。womenzuoBD，用了兩年多的時間。期間一個產品進去不行，第二個產品、第三個產品，經曆各種各樣的需求，最終我們拿下了這兩家客戶。
當我們認準了目標客戶，會非常的堅持，做端到端的賦能業務，我們是行業裏第一家做不兜底的分潤業務，而且在2017年就開始做了。我們投入幾千萬在這方麵，那時我們還是一個初創公司。
我們在一家客戶、一個業務上，投入幾千萬做了三年多，迭代了幾十版的模型和策略。這就是我們的堅持，對認準的東西的堅持。
Q8：兩年多才拿下一個客戶，中間有過搖擺嗎？團隊會不會有爭議？
王勁：肯定是有情緒上的波動，銷售是以業績衡量工作成績的。如果一個公司、一yi個ge機ji構gou那na麼me久jiu，做zuo了le那na麼me多duo工gong作zuo都dou拿na不bu下xia，其qi實shi是shi非fei常chang焦jiao慮lv的de。但dan融rong慧hui給gei予yu了le銷xiao售shou部bu門men足zu夠gou的de支zhi持chi，因yin為wei我wo們men非fei常chang清qing楚chu地di定ding義yi了le核he心xin客ke戶hu，大da家jia都dou非fei常chang清qing楚chu，哪na些xie客ke戶hu是shi一yi定ding要yao拿na下xia的de。
這種堅持也反映在我們的創業精神當中，如果說融慧金科的傳統是什麼，堅持一定是非常重要的一個要素。
Q9：現在的金融科技3.0時代，在你看來與2.0時代最大的不同是什麼？
王勁：2.0時代，其實是一個助貸的時代。第一個時期，就是剛才提到的主要是P2P、非持牌的機構在做金融，非常不健康。助貸進入了過渡時期，本身的資金提供方是持牌的金融機構；風險管理，獲客，數據等等，是第三方平台在做。到了3.0階段，其實就是把風險承擔的責任，最終歸到金融機構。所以，金融機構必須要自建端到端的產品，建立客戶運營能力、產品能力、風控能力。
利率上限從年化36%到24%，壓縮了利潤空間。盈利空間壓縮後，以前毛利5%可以賺錢，現在肯定賺不了錢。所以風險模型、風險策略都必須要更加精準，識別必須更加精準，否則壞賬率會非常高。
現在就是3.0時代，這個時代要求金融機構擁有自營、自主風控的能力，要求必須精細運營、精細風控。簡單說來就是這個區別，所以專業性的要求會更高。3.0時代，最終會變成良幣驅劣幣。
1.0時代是劣幣驅良幣，很混亂的，潛心做風控，人家早就把市場給搶占了，無法招架。3.0時代，我認為是行業良性發展階段，真正進入了正軌。
很多投機分子可能會焦慮，但我是非常樂觀，接下來才是非常大的機會時期，但這個機會是屬於少有的、專zhuan業ye的de金jin融rong科ke技ji公gong司si的de，不bu僅jin是shi融rong慧hui一yi家jia，很hen多duo專zhuan業ye公gong司si會hui在zai這zhe個ge行xing業ye裏li麵mian做zuo得de非fei常chang成cheng功gong，但dan大da家jia專zhuan注zhu的de細xi分fen領ling域yu會hui有you差cha異yi，也ye會hui形xing成cheng很hen好hao的de互hu補bu性xing。
Q10：你剛提到風控模型，融慧金科在業內一直以專業的風控經驗、超強的模型研發和應用能力著稱，長期來看這是公司的核心競爭優勢嗎？除此之外公司的立身之本還有哪些？
王勁：moxingkendingshiwomendehexinjingzhengli。lingwaiyigehexinjingzhengyoushi，kenengtingqilaiyoudianxu，jiushiwomengongsidewenhuajiazhiguan。kejigongsizuizhongyaodezichanjiushirencai，ronghuiyizhibapeiyangjiazhiguanjiqiangde，youxiudejinrongkejilingdaozhedangchengmubiaozhiyi。
我(wo)們(men)把(ba)文(wen)化(hua)價(jia)值(zhi)觀(guan)的(de)建(jian)設(she)放(fang)在(zai)非(fei)常(chang)高(gao)的(de)位(wei)置(zhi)。金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)是(shi)一(yi)個(ge)強(qiang)監(jian)管(guan)的(de)行(xing)業(ye)，不(bu)能(neng)招(zhao)一(yi)些(xie)聰(cong)明(ming)的(de)人(ren)亂(luan)來(lai)。金(jin)融(rong)危(wei)機(ji)也(ye)好(hao)，龐(pang)氏(shi)騙(pian)局(ju)也(ye)罷(ba)，這(zhe)些(xie)在(zai)金(jin)融(rong)界(jie)裏(li)不(bu)是(shi)新(xin)鮮(xian)事(shi)。
融慧金科有七個文化價值觀，算是企業的土壤，也是我們吸引和留住人才的法寶。我們有個數據，公司創立時的10個早期員工，到目前其中9位還在。而且他們每一個人都活躍在公司重要崗位上，我們的員工流失率遠低於同行。
我們也招了非常多的優秀年輕人，除了文化價值觀以外，初步形成了比較全麵的員工培訓體係，包括專業、技術、管理，每個員工的成長都與企業文化建設的目標相結合。
womensanweichuangshirenzhiqiandezhiyejinglidoulaiziyuzuzhijiegoubijiaowanzhengdejigou，womenzhidaoxiangmeiguoyuntonghebaiduzheyangdeyouxiuqiye，ruheyunying，ruhejianliwanshandeguanlitixi。suoyiwomencongyikaishijiubaronghuijinkewangzhefangmianqufazhan，youyigefeichangmingquedeqiyefazhanlinian，suiranshichuchuanggongsi，danwomennuliweiyuangongzaojiuyigekeyixuexidehuanjing，zaifeichangwanshandepeixuntixilikuaisuchengchang。
yucitongshi，womenyouyouchuchuanggongsideyoushi，meigerendouyoufeichangjudadefazhankongjian。dajiadejiazhiguanyefeichangqiang，henzhongcheng。zheyeshiwomendejingzhengyoushi，rencaidejingzhengyoushi。
Q11：你剛剛提到了創始團隊，那麼你怎麼評價鐵三角？在你眼中的張羽、盛軍，他們是什麼樣的團隊夥伴？
王勁：延展剛才說的競爭優勢，“鐵三角”也ye算suan是shi競jing爭zheng優you勢shi之zhi一yi。管guan理li層ceng有you共gong同tong的de價jia值zhi觀guan，有you共gong同tong的de理li念nian，相xiang互hu信xin任ren。我wo們men三san個ge人ren建jian立li了le非fei常chang好hao的de默mo契qi。去qu年nian因yin為wei新xin冠guan疫yi情qing，我wo們men三san個ge人ren基ji本ben上shang是shi在zai三san個ge不bu同tong的de地di方fang工gong作zuo，我wo在zai美mei國guo，張zhang羽yu全quan國guo跑pao，盛sheng軍jun在zai北bei京jing，相xiang當dang長chang時shi間jian都dou不bu在zai一yi起qi。但dan是shi，去qu年nian一yi年nian，我wo們men的de業ye務wu同tong比bi增zeng長chang超chao過guo了le100%。同期很多的競爭對手其實都沒有增長，甚至下滑。這也反映了我們三個人的默契。
weishenmehuiyouzheyangdemoqi？shouxianwomenyoufeichangyizhidejiazhiguan，yijiguanlilinian。womendoushijingtongfengxianguanlide，suoyigoutongchengbenjidi。wobuxuyaoquheshengjunjieshimoxingyinggaizenmezuo，huozhequhezhangyujieshicelveyinggaizenmeyangzuo，dajiayidianjiutong。womenyezaidazaowubangongshizhengzhideqiyehuanjing，buxuyaoPlay Politics。Politics就是一種成本，而且是非常糟糕的東西。
創業四年來，我們三人都承擔過各種不同的職責。除了一致以外，也有互補。這兩天我在看孫陶然寫的《創業36條軍規》，其中就講到創業團隊互補很重要。盛軍在主內，張羽在主外。
融慧金科“鐵三角”（左起）：盛軍、王勁、張羽
盛軍是我們當中“最接地氣的模型專家”。他是員工的知心哥哥，負責公司的HR。他之前完全沒做過HR，但現在大家都願意跟他聊一些事。
張羽性格非常溫和，非常了解中國傳統金融機構數字化轉型的痛點、需求、運yun作zuo。他ta之zhi前qian在zai中zhong國guo銀yin行xing和he渤bo海hai銀yin行xing工gong作zuo了le很hen多duo年nian，對dui傳chuan統tong銀yin行xing業ye的de情qing況kuang很hen熟shu悉xi。張zhang羽yu是shi比bi較jiao多duo元yuan的de，管guan理li過guo很hen多duo不bu同tong的de部bu門men，包bao括kuo市shi場chang、拓展、PR等等。
我的性格是趨於嚴格的，是比較全麵的管理者，主要管理戰略、融資等部門，對行業發展比較敏感，在風險管理上抓的比較深。
所以，我們三人的團隊有落地能力，也有戰略的思考，決策比較果斷，這種配合是非常好的一件事情。
womensangerendepeiheweigongsijianlileduoyuandewenhuadiyun，bimianleguanlishangdegezhongmangdian，yinweiwomensangerenjiaqilaijibenshangfugailegongsidefangfangmianmian。womenyizhipeihedehenhao，fenweiyehenhao，zaojiuleyigefeichangwendingdesanjiao。
Q12: 你剛提到，近兩年公司陸續與國有行及大型股份製銀行達成合作，最重要的因素有哪些？
王勁：外wai部bu的de原yuan因yin，市shi場chang在zai逐zhu漸jian往wang專zhuan業ye精jing細xi化hua方fang向xiang發fa展zhan，他ta們men在zai尋xun找zhao具ju備bei更geng加jia專zhuan業ye和he精jing細xi化hua能neng力li的de科ke技ji公gong司si。融rong慧hui正zheng好hao就jiu是shi這zhe樣yang的de公gong司si，這zhe是shi外wai在zai因yin素su。
內nei在zai因yin素su，融rong慧hui有you具ju有you競jing爭zheng力li的de產chan品pin和he服fu務wu，以yi及ji客ke戶hu至zhi上shang的de理li念nian。就jiu像xiang剛gang才cai提ti到dao，我wo們men的de戰zhan略lve定ding得de非fei常chang好hao。四si年nian來lai，融rong慧hui一yi直zhi低di調tiao地di打da造zao端duan到dao端duan閉bi環huan產chan品pin和he服fu務wu能neng力li，有you非fei常chang多duo產chan品pin創chuang新xin，非fei常chang多duo的de產chan品pin都dou是shi不bu斷duan迭die代dai優you化hua出chu來lai的de。這zhe些xie產chan品pin在zai很hen多duo金jin融rong機ji構gou測ce試shi，經jing過guo了le各ge種zhong驗yan證zheng。內nei功gong練lian得de非fei常chang好hao，同tong時shi堅jian持chi在zai服fu務wu上shang“客戶至上”的文化價值觀。
最後一個，我們其實非常堅持“Do the right thing in the right way”，就是以正確的方式做正確的事。
銀行非常看重合規。與利潤最大化相比，他們更在意穩健地、合規地增長。在合規方麵，融慧應該是在整個行業當中處於領先地位。
Q13：2021年，融慧金科推出谘詢業務的戰略考慮是？
王勁：第(di)一(yi)個(ge)是(shi)商(shang)業(ye)拓(tuo)展(zhan)的(de)需(xu)要(yao)。我(wo)們(men)剛(gang)才(cai)也(ye)聊(liao)到(dao)了(le)，融(rong)慧(hui)從(cong)去(qu)年(nian)開(kai)始(shi)往(wang)銀(yin)行(xing)客(ke)戶(hu)深(shen)度(du)發(fa)展(zhan)。我(wo)們(men)發(fa)現(xian)銀(yin)行(xing)對(dui)於(yu)合(he)作(zuo)方(fang)的(de)挑(tiao)選(xuan)是(shi)非(fei)常(chang)謹(jin)慎(shen)的(de)。銀(yin)行(xing)了(le)解(jie)融(rong)慧(hui)的(de)最(zui)好(hao)的(de)方(fang)式(shi)就(jiu)是(shi)通(tong)過(guo)谘(zi)詢(xun)業(ye)務(wu)。
第二，是金融科技3.0的時代要求。有很多金融機構需要谘詢服務來幫助他們思考，如何更好地建設他們的體係。剛才提到精細獲客、精細運營、精細風控，許多的金融機構，包括銀行，都需要體係化的建設，其中可能會牽扯到整個係統的重新架構，數據的重新采購、篩選，模型建設也需要重新架構，新的設計方法落地，這其實是很大的工程。
舉(ju)個(ge)例(li)子(zi)，我(wo)們(men)現(xian)在(zai)和(he)國(guo)內(nei)排(pai)名(ming)前(qian)五(wu)的(de)一(yi)家(jia)城(cheng)商(shang)行(xing)合(he)作(zuo)，幫(bang)助(zhu)他(ta)們(men)思(si)考(kao)整(zheng)個(ge)精(jing)細(xi)化(hua)風(feng)控(kong)怎(zen)麼(me)樣(yang)實(shi)現(xian)。他(ta)們(men)現(xian)有(you)的(de)風(feng)控(kong)體(ti)係(xi)已(yi)經(jing)很(hen)完(wan)善(shan)了(le)，但(dan)是(shi)還(hai)沒(mei)有(you)達(da)到(dao)3.0時代的要求，成本也比較高，他們就需要我們來幫助他們去設計。
Q14：風控的谘詢服務，相較純軟件服務，毛利率更低一些，或者說更像傳統的銀行的IT軟件外包業務？
王勁：要yao是shi把ba它ta單dan純chun作zuo為wei獨du立li業ye務wu來lai看kan，就jiu會hui有you問wen題ti，應ying該gai把ba它ta作zuo為wei切qie入ru金jin融rong機ji構gou的de手shou段duan。為wei什shen麼me這zhe個ge理li念nian在zai現xian代dai企qi業ye發fa展zhan當dang中zhong，越yue來lai越yue被bei接jie受shou？
如果融慧純粹是一家谘詢公司，那這就是問題。但我們不是純粹的谘詢公司，我們有模型、有策略、有係統，有無窮多的交叉銷售方式來獲得高利潤的業務。打個比方，比如零售業的Costco，為了吸引客戶高頻去商店，低價或者不賺錢的賣雞蛋、牛奶、麵包、酸奶等大家每天都要消耗的商品，把它放在商店的最深處。你要去買雞蛋，必須要走過賣手表、賣衣服、賣家具的地方......可能很多人進去時沒有計劃買衣服，但路過了也許就買了。衣服和手表的毛利都是80%、90%，這和我們給銀行提供谘詢服務是一個道理。通過谘詢切入到銀行，然後給它一個係統、一個數據AI產品，或幫助它做全麵的端到端的輔助運營，跟它做分潤等等，我們已經有很多成功的案例，助力銀行創造更大的價值。
這也不是我們的首創，其實我們的同行也有幾個是靠谘詢起家的，銀行的資源特別豐富。
Q15：保險公司對於數據建模、風控及營銷側也有同樣的需求，融慧是否有考慮進入保險科技領域？
王勁：我們現在嚐試做保險行業的賦能，保險有一些係統的使用與銀行是有共性的，但是運用層麵有非常大的差異。
diergeshishangyemoshidechayi。liru，yinxingxindaiyewudekehushiqueqiande，baoxiandekehushibuqueqiande。kehugoumaibaoxianshiyaobaohuzijixianyoudecaifu。suoyiyoudefengkongmoxing，kenenggengrongyiqutiaoxuanshiyongyuxindaixuqiude、高風險的客戶。
保bao險xian是shi低di風feng險xian客ke戶hu，然ran而er低di風feng險xian的de客ke戶hu並bing不bu等deng於yu有you財cai富fu。這zhe個ge群qun體ti裏li有you的de人ren有you錢qian，有you的de人ren沒mei錢qian，但dan保bao險xian其qi實shi是shi要yao找zhao真zhen正zheng有you錢qian的de人ren。和he銀yin行xing信xin貸dai相xiang比bi，這zhe是shi客ke戶hu差cha異yi。
第三個差異是什麼？就是商業上，信貸的變現很直接，放貸、收利息，然後回款，賺利息差是很直接的。但保險不一樣，保險是要把一個客戶從短險引入， 然後交叉銷售長險，人身險、壽險或者養老險，其中轉換過程很長，這是很大的區別。
今jin天tian的de信xin貸dai業ye務wu，大da部bu分fen的de流liu程cheng都dou可ke以yi在zai線xian上shang實shi現xian。但dan保bao險xian要yao做zuo到dao真zhen正zheng賺zhuan錢qian，需xu要yao比bi較jiao強qiang大da的de線xian下xia運yun營ying能neng力li。保bao險xian公gong司si必bi須xu要yao去qu跟gen潛qian在zai客ke戶hu交jiao流liu，長chang險xian最zui後hou的de簽qian署shu也ye都dou需xu要yao麵mian對dui麵mian。
所以保險的市場機會雖然很大，其中挑戰也不少。我們是帶著非常虔誠的學習態度，有專門的團隊在探索和嚐試。
最近一兩年，保險不會成為融慧的主要業務，但是不排除在一兩年之後，我們會大力地投入到保險業務的建設當中去。
Q16: 銀yin行xing和he保bao險xian都dou是shi傳chuan統tong金jin融rong機ji構gou，聽ting您nin介jie紹shao之zhi後hou發fa現xian他ta們men的de客ke戶hu需xu求qiu差cha別bie很hen大da。現xian在zai一yi些xie金jin融rong風feng控kong公gong司si開kai始shi把ba業ye務wu延yan展zhan到dao安an防fang，智zhi慧hui城cheng市shi或huo者zhe智zhi慧hui交jiao通tong等deng，你ni怎zen麼me看kan這zhe個ge趨qu勢shi？風feng控kong能neng力li是shi不bu是shi能neng做zuo平ping台tai化hua？
王勁：融(rong)慧(hui)的(de)核(he)心(xin)業(ye)務(wu)不(bu)會(hui)跨(kua)越(yue)到(dao)金(jin)融(rong)之(zhi)外(wai)。可(ke)能(neng)一(yi)些(xie)同(tong)行(xing)會(hui)覺(jiao)得(de)金(jin)融(rong)已(yi)經(jing)做(zuo)到(dao)底(di)了(le)，但(dan)我(wo)們(men)覺(jiao)得(de)才(cai)剛(gang)剛(gang)開(kai)始(shi)。在(zai)金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)做(zuo)了(le)幾(ji)十(shi)年(nian)，我(wo)們(men)知(zhi)道(dao)金(jin)融(rong)的(de)規(gui)律(lv)是(shi)什(shen)麼(me)，金(jin)融(rong)的(de)機(ji)會(hui)在(zai)哪(na)裏(li)。這(zhe)個(ge)市(shi)場(chang)真(zhen)的(de)才(cai)剛(gang)剛(gang)開(kai)始(shi)，金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)服(fu)務(wu)是(shi)幾(ji)十(shi)萬(wan)、幾百萬億級的市場。
金融的每一個細分市場都是萬億級市場，信貸、支付、保險、資zi管guan財cai富fu管guan理li都dou是shi。這zhe幾ji個ge市shi場chang的de科ke技ji服fu務wu，我wo們men都dou做zuo不bu過guo來lai。所suo以yi融rong慧hui很hen聚ju焦jiao，就jiu是shi要yao紮zha根gen到dao金jin融rong行xing業ye，做zuo科ke技ji賦fu能neng，服fu務wu好hao金jin融rong機ji構gou，讓rang他ta們men能neng夠gou變bian得de非fei常chang專zhuan業ye、高效，跟國際最先進的水平接軌，這就是我們要做的事情。
這(zhe)個(ge)選(xuan)擇(ze)，一(yi)方(fang)麵(mian)是(shi)商(shang)業(ye)化(hua)的(de)現(xian)實(shi)考(kao)慮(lv)，另(ling)外(wai)也(ye)有(you)我(wo)們(men)情(qing)懷(huai)的(de)部(bu)分(fen)，這(zhe)也(ye)算(suan)是(shi)我(wo)們(men)團(tuan)隊(dui)的(de)創(chuang)業(ye)初(chu)心(xin)。初(chu)心(xin)我(wo)們(men)不(bu)會(hui)改(gai)變(bian)，就(jiu)是(shi)成(cheng)為(wei)金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)中(zhong)最(zui)值(zhi)得(de)信(xin)賴(lai)的(de)科(ke)技(ji)公(gong)司(si)，這(zhe)是(shi)我(wo)們(men)定(ding)義(yi)的(de)，不(bu)會(hui)變(bian)。
如果核心業務跨到金融行業之外，不僅僅是產品形態要轉變，商業、xiaoshouxingtaiyeyaozhuanbian，gongsidejiyindouyaosuizhierbian，dingjiamoshi，xieshangxingshi，zhenggejiaofuzhouqi，yaoqiudoubuyiyang。zhuanyerenzuozhuanyedeshier，womenbupaichuweilaiyimouzhongshiheronghuidefangshiqufunengqitalingyu，danshimuqian，kanbuchulaironghuiyoubiyaoqujinruzhexielingyu。womenhaishiyaoyousuoweiyousuobuwei。
除chu了le不bu斷duan做zuo深shen金jin融rong的de細xi分fen行xing業ye，我wo們men可ke能neng也ye會hui選xuan擇ze賦fu能neng國guo際ji金jin融rong機ji構gou，比bi如ru我wo最zui熟shu悉xi的de美mei國guo市shi場chang。美mei國guo的de機ji會hui很hen大da，美mei國guo最zui近jin其qi實shi在zai學xue中zhong國guo白bai條tiao（消費分期）、金條（現金借貸）。做的轟轟烈烈。白條這個業務在美國有幾個公司火的一塌糊塗，都成了幾百億的公司。
白bai條tiao業ye務wu在zai美mei國guo會hui很hen快kuai起qi來lai，機ji會hui不bu小xiao，所suo以yi融rong慧hui將jiang來lai可ke能neng會hui在zai美mei國guo有you一yi些xie作zuo為wei。當dang然ran我wo們men的de時shi間jian和he精jing力li是shi有you限xian的de，不bu能neng夠gou太tai分fen心xin，還hai是shi要yao把ba一yi個ge市shi場chang做zuo好hao，把ba我wo們men的de客ke戶hu服fu務wu好hao，然ran後hou再zai去qu考kao慮lv拓tuo展zhan國guo外wai市shi場chang。
Q17：模型風險管理近期也是一個比較熱門的話題，融慧金科做模型風險管理的優勢有哪些呢？
王勁：模型風險管理其實還沒有被大家重視，現在才剛剛開始，模型風險管理在AI的時代、數字化時代將變得非常的重要。當然，這也是雙刃劍。
次貸危機裏，其實有很多的計量模型、fengxiandingjiamoxing，houlaizhexiefengxianmoxingdouchulewenti，shizhenggejinrongjiedeyigejiaoxun。suoyifengxianmoxingdefengxianyinggaiyaoguanliqilai，fangfanqilai，zheshiyigehenzhongyaodebeijing。
moxingfengxianguanlishang，womendeyoushishishenme？zhegenwomensangechuangshirendejinglixixixiangguan。wozaimeiguoyuntongdezuihouyifengongzuo，jiushifuzequanqiudemoxingfengxianguanli。cong2015年(nian)開(kai)始(shi)，次(ci)貸(dai)危(wei)機(ji)之(zhi)後(hou)，美(mei)聯(lian)儲(chu)做(zuo)了(le)研(yan)究(jiu)，發(fa)現(xian)模(mo)型(xing)是(shi)造(zao)成(cheng)整(zheng)個(ge)次(ci)貸(dai)危(wei)機(ji)的(de)重(zhong)要(yao)因(yin)素(su)之(zhi)一(yi)。其(qi)實(shi)就(jiu)是(shi)模(mo)型(xing)的(de)風(feng)險(xian)沒(mei)有(you)管(guan)好(hao)，所(suo)以(yi)後(hou)來(lai)要(yao)求(qiu)所(suo)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)都(dou)要(yao)建(jian)立(li)一(yi)個(ge)獨(du)立(li)的(de)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)和(he)驗(yan)證(zheng)中(zhong)心(xin)。當(dang)時(shi)運(yun)通(tong)就(jiu)找(zhao)到(dao)我(wo)，讓(rang)我(wo)來(lai)創(chuang)建(jian)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)。我(wo)在(zai)那(na)兒(er)做(zuo)了(le)五(wu)年(nian)的(de)時(shi)間(jian)，創(chuang)建(jian)了(le)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)，整(zheng)個(ge)部(bu)門(men)人(ren)員(yuan)都(dou)是(shi)碩(shuo)士(shi)和(he)博(bo)士(shi)，都(dou)是(shi)做(zuo)模(mo)型(xing)的(de)專(zhuan)家(jia)。我(wo)們(men)管(guan)理(li)了(le)大(da)概(gai)1000多個模型，覆蓋全球20多個國家，橫跨所有的業務和職能部門。
我(wo)就(jiu)是(shi)那(na)時(shi)候(hou)把(ba)盛(sheng)軍(jun)從(cong)加(jia)州(zhou)理(li)工(gong)學(xue)院(yuan)招(zhao)到(dao)了(le)紐(niu)約(yue)，他(ta)負(fu)責(ze)全(quan)球(qiu)的(de)風(feng)險(xian)模(mo)型(xing)。我(wo)們(men)都(dou)是(shi)做(zuo)模(mo)型(xing)出(chu)身(shen)的(de)，對(dui)模(mo)型(xing)風(feng)險(xian)有(you)非(fei)常(chang)多(duo)年(nian)的(de)經(jing)驗(yan)，所(suo)以(yi)融(rong)慧(hui)做(zuo)的(de)很(hen)多(duo)模(mo)型(xing)都(dou)非(fei)常(chang)嚴(yan)格(ge)。這(zhe)就(jiu)像(xiang)廚(chu)師(shi)一(yi)樣(yang)，大(da)家(jia)都(dou)能(neng)夠(gou)炒(chao)菜(cai)，但(dan)是(shi)專(zhuan)業(ye)廚(chu)師(shi)和(he)米(mi)其(qi)林(lin)廚(chu)師(shi)做(zuo)出(chu)來(lai)的(de)，還(hai)是(shi)不(bu)一(yi)樣(yang)。
我們是以這樣一個非常高的專業標準來建立整個模型，確保它更加牢固、更geng加jia穩wen定ding，同tong時shi可ke解jie釋shi性xing更geng強qiang。模mo型xing風feng險xian管guan理li這zhe個ge領ling域yu在zai中zhong國guo才cai剛gang剛gang開kai始shi，而er融rong慧hui很hen早zao就jiu有you了le模mo型xing風feng險xian管guan理li的de理li論lun與yu實shi踐jian，這zhe可ke以yi說shuo是shi我wo們men的de獨du有you優you勢shi。
Q18：回顧公司成立的過去4年，國內金融科技領域及相關監管都發生了哪些變化？展望未來，您覺得機會點都有哪些？
王勁：監管政策的變化帶來了四大改變。
第一是機構資質的整頓，金融業務回歸持牌機構。也就是說，監管部門希望讓專業的人做專業的事兒。
dierdabianhuashichanpindezhengdun，chutaixianjindaidexiangguanfagui。naxierennenggouzuoxianjindai，xianjindaideedubunengchaoguoduoshao，yugerenxiaofeidailaishuo，lilvyinggaishiduoshaodengdeng，douyoulemingquedeguiding。
第三個是客戶數據的隱私和合規。
第四個是反壟斷和降低係統性風險。
在(zai)這(zhe)樣(yang)的(de)變(bian)化(hua)下(xia)，機(ji)會(hui)在(zai)哪(na)裏(li)？現(xian)在(zai)已(yi)經(jing)變(bian)成(cheng)了(le)相(xiang)對(dui)健(jian)康(kang)有(you)序(xu)的(de)行(xing)業(ye)，遊(you)戲(xi)規(gui)則(ze)也(ye)相(xiang)對(dui)透(tou)明(ming)。以(yi)前(qian)沒(mei)有(you)遊(you)戲(xi)規(gui)則(ze)的(de)時(shi)候(hou)，你(ni)不(bu)知(zhi)道(dao)邊(bian)界(jie)在(zai)哪(na)裏(li)，膽(dan)子(zi)大(da)的(de)人(ren)搶(qiang)跑(pao)去(qu)賺(zhuan)快(kuai)錢(qian)，但(dan)專(zhuan)業(ye)能(neng)力(li)其(qi)實(shi)很(hen)薄(bo)弱(ruo)。
我覺得3.0時代，銀行等持牌金融機構的需求變得更加真實——數字化、線上化、智能化。以前可能有很大精力在大幹快上，自己沒有非常強的專業能力。現在自主風控的目標更加明確，需求變得更加真切。
融慧作為一個專業的科技賦能公司，4年來從AI產品到策略、係統、服務、征信變量衍生平台等服務，我們都做得非常完善了。我們把自己想成是一個品牌公司，具備AI、模型、策略、係統、產品的輸出能力。現在應該變成了持牌機構最佳的選擇。
將來的機會，其實就是紮紮實實去幫助每一家我們合作的金融機構，滿足順應監管趨勢的真實需求，回歸線上化、數字化、科技化、智(zhi)能(neng)化(hua)建(jian)設(she)。未(wei)來(lai)，如(ru)果(guo)所(suo)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)，包(bao)括(kuo)消(xiao)金(jin)公(gong)司(si)，真(zhen)正(zheng)做(zuo)成(cheng)現(xian)代(dai)化(hua)的(de)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)或(huo)者(zhe)科(ke)技(ji)型(xing)的(de)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)，至(zhi)少(shao)需(xu)要(yao)五(wu)年(nian)的(de)曆(li)程(cheng)。從(cong)上(shang)到(dao)下(xia)都(dou)要(yao)做(zuo)改(gai)革(ge)，需(xu)要(yao)相(xiang)當(dang)長(chang)的(de)時(shi)間(jian)。
說到風險管理，西方做了幾百年，還是會出現金融危機。因為金融很複雜，會受宏觀經濟、政治、客戶需求變化等多種因素的影響。甚至自然災害都會影響到整個的金融體係，所以模型、策略都要不斷調整、優化。
反欺詐也類似，欺詐分子整天都在用新科技、黑科技來做壞事。你需要不斷地演變，但是很多金融機構很難招到最全麵、zuiyouxiuderencai。zheyuxinchoujiegouhetizhidouyouguanxi，yeshouzhiyufuhexingrencaidexique。meiyouzuiyouxiuderencai，zenmekenenghuiyouzuixianjindekejiheyingyong？suoyiyongyuandouxuyaoyixiegongsi，xuyaowailaide、先進的東西來帶動自己，所以我不覺得金融科技沒得做了，於我來說，這是一個永恒的業務。
Q19: 宏觀經濟形勢、行業格局和市場競爭等外部環境的變化，會給傳統金融行業業務的靈活性和數字化轉型帶來挑戰。對應的風控也需要有抗周期性、前瞻性和敏捷性。融慧金科如何適應複雜、變動的實際業務場景？如何迭代對實際業務的理解？
王勁：前瞻性、敏捷性兩個關鍵詞很重要，蠻到位的。
前瞻性是說，金融的風險是滯後的，金融所麵臨的環境是千變萬化的。所以融慧在打造平台能力、產chan品pin和he係xi統tong體ti係xi時shi，其qi實shi是shi著zhe眼yan於yu中zhong國guo金jin融rong機ji構gou未wei來lai發fa展zhan的de方fang向xiang去qu設she計ji的de。四si年nian前qian思si考kao商shang業ye模mo式shi和he風feng險xian解jie決jue方fang案an的de時shi候hou，我wo們men想xiang的de是shi今jin天tian精jing細xi化hua運yun營ying的de需xu求qiu，今jin天tian的de產chan品pin應ying該gai是shi什shen麼me，策ce略lve是shi什shen麼me，價jia值zhi是shi什shen麼me，這zhe是shi前qian瞻zhan性xing的de考kao慮lv。所suo以yi，現xian在zai我wo們men不bu是shi在zai重zhong構gou產chan品pin，而er是shi在zai不bu斷duan迭die代dai、優化此前已經設計好的產品，我們不是去服務過去的需求而是在服務未來的需求。
金融機構未來的發展，朝著四個方向。第一，要完善產品和係統，要做自營，端到端必須是完善的；第二，是精準；第di三san，必bi須xu要yao遵zun循xun金jin融rong規gui律lv，例li如ru從cong風feng險xian的de角jiao度du看kan是shi還hai款kuan意yi願yuan和he還hai款kuan能neng力li。其qi中zhong還hai款kuan能neng力li有you經jing濟ji周zhou期qi的de，會hui隨sui著zhe就jiu業ye率lv變bian化hua。在zai打da造zao係xi統tong做zuo額e度du決jue策ce的de時shi候hou，要yao考kao慮lv到dao金jin融rong規gui律lv，否fou則ze可ke能neng就jiu在zai給gei自zi己ji挖wa坑keng。第di四si，滿man足zu客ke戶hu的de日ri益yi變bian化hua的de需xu求qiu。
另ling外wai就jiu是shi平ping台tai的de敏min捷jie性xing。在zai美mei國guo，雖sui然ran經jing曆li了le多duo個ge經jing濟ji周zhou期qi，但dan沒mei有you人ren能neng夠gou準zhun確que地di判pan斷duan危wei機ji何he時shi出chu現xian，但dan還hai是shi要yao管guan理li意yi外wai，管guan理li風feng險xian。因yin此ci一yi定ding要yao把ba風feng險xian管guan理li的de體ti係xi架jia構gou做zuo到dao非fei常chang敏min捷jie，能neng夠gou進jin行xing及ji時shi調tiao整zheng。傳chuan統tong模mo型xing的de迭die代dai和he上shang線xian，可ke能neng需xu要yao一yi到dao兩liang個ge月yue的de時shi間jian，現xian在zai融rong慧hui可ke以yi做zuo到dao從cong開kai發fa一yi個ge模mo型xing到dao上shang線xian，兩liang三san天tian的de時shi間jian就jiu搞gao定ding了le。我wo們men有you這zhe樣yang的de案an例li，客ke戶hu看kan到dao今jin天tian市shi場chang行xing情qing變bian化hua極ji快kuai，我wo們men幾ji個ge小xiao時shi可ke以yi給gei出chu一yi個ge新xin的de策ce略lve係xi統tong。在zai未wei來lai，敏min捷jie的de含han義yi是shi既ji要yao高gao速su度du，又you要yao高gao質zhi量liang。
在外部環境變化多端的時候，能不能做到真正的風險定價、隨時調整利率和還款的周期，能不能和客戶很快壓縮還款周期，從而降低整個機構的風險暴露，這些都是敏捷性的體現。
很多人問敏捷是什麼？在短期內，一個公司或體係的優勢很難體現出來，比如在P2P爆發的時代，你說一個好的P2P公司和一個不好的P2P公司，能夠從業績增長看得出來嗎？看不出來的。但是當行業出現急劇變化的時候，監管收緊，裸泳的一批就出現了。
所以，前瞻性和敏捷性非常重要。
Q20：剛提到去年融慧金科同比實現了100%的增長，在你看來，做對了什麼？
王勁：我們做了一些調整，但戰略上基本上沒什麼變化。
第一個調整，渠道上更多元化。我們賦能的輸出方式由直接輸出給金融機構轉向通過與征信機構合作。雖然服務的方式、渠道可能會變，但是我們的服務、產品本身不會有太大變化。
第二個調整，開始大力開發適合於優質利率人群的風險產品。過去可能年化利率30%－36%，現在可能要做18%－24%，要從小額做到大額，所以要調整產品的係列。
disangetiaozheng，jiakuaishixianbihuanfuwudenenglijianshe。biru，qunianwomentuichulejingzhunhuokedeyewu，miaozhunyinxingyaokuodaziyingyewudexuqiu，jinnianyoutuichulezixunyewu。
對於我們來說，合規或風險管理是很重要的。融慧四年前就把“Do the right thing in the right way”作zuo為wei公gong司si的de行xing為wei準zhun則ze，這zhe是shi我wo們men文wen化hua價jia值zhi觀guan裏li麵mian一yi個ge不bu可ke缺que少shao的de部bu分fen。合he規gui是shi我wo們men決jue策ce中zhong的de重zhong要yao考kao量liang，很hen早zao就jiu劃hua了le很hen多duo不bu可ke觸chu碰peng的de紅hong線xian。
在判斷一個成熟健康的金融市場需要滿足的要求時，我們參照了國際經驗，更充分思考了中國的具體國情。
在戰略上、產品上、shichangtuozhanshangdouzaizunxunhongxiandeyaoqiu，guoqusinianronghuikenengshaozhuanlebushaoqian。youderenshuowomenguoyujinshen，danshiwomenyebimianlefeichangduodefengxian，zhedoushishuangrenjian。jinrongxingye，huozhejinrongkejixingye，jiushiyige“剩者為王”的行業，看誰能堅持到最後。
蛋糕很大，你要能夠堅持到最後，蛋糕就有可能是你的，但你要活不到那個時候，就跟你沒有關係。
在資本市場，其實更重要的是選擇winner。如果大家能把資源和資金都投入到winner上，幫助行業實現良幣驅劣幣，維護一個健康穩定發展的行業。這是從我的角度，希望投資人能持有的理念和目標。
Q21：你提到很多美國的體係。他們是有一個很成熟監管體係，金融業是很精密的機器了，中國正在往正規化、數據化遷移，考慮到地域的差異，不同層級的銀行差距挺大的。你覺得金融3.0時代，這個強監管周期還要多久，比如未來五到十年都還在3.0這個狀態嗎？我們是不斷去完善，還是之後會有比較大的變動，進入4.0、5.0時代？
王勁：我個人認為有一個相當長的發展的時期，3.0應該是一個很長的階段，隻是它的高速發展期可能是未來的五年。
3.0的時代，精準獲客、自營信貸、自主風控、精細化運營、精細化風控、精細化獲客，這種狀態是持續和永恒的。可能將來會有一個4.0的時代，那4.0的時代變成什麼呢？也許是新的科技帶來了新的生產方式。不可能說4.0時代就不精細化運營了，也許是從千人千麵變成了萬人萬麵，也許從實體的線上線下結合變成了線上的virtual reality。
戴上AR眼鏡，就可以真實地看到人，身臨其境，那可能是4.0時代。那時候，反欺詐的要求更高了。所以我覺得3.0時代，它某種意義上就是一個終極時代，但是可能有3.1、3.2、3.3、3.4。
真zhen正zheng能neng了le解jie金jin融rong科ke技ji行xing業ye的de人ren，其qi實shi並bing沒mei有you很hen多duo，金jin融rong本ben身shen還hai是shi蠻man複fu雜za的de，現xian在zai又you加jia了le一yi層ceng複fu雜za度du。我wo希xi望wang未wei來lai有you更geng多duo支zhi持chi者zhe更geng深shen入ru地di了le解jie、支持金融行業，這個行業的機會還是非常多的。
文章來源： 發布日期：2021-09-22
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本期主角是融慧金科董事長、首席執行官王勁。王勁曾是百度金融的CRO，也曾在有著“風控黃埔軍校”之稱的美國運通工作17年，負責過全球各國各類產品相關的1000餘個模型提供政策製度和獨立監控。在強監管的金融科技3.0時代，2020年融慧金科實現了營收同比100%增長、二三十家銀行客戶的新增。也在不久前，宣布獲得了優山資本領投數千萬美元的B+輪融資。
本文中，王勁分享了創業四年行業跌宕起伏之下，融慧金科深耕金融行業、科技賦能的初心，他眼中的創業鐵三角團隊。他認為現在是“良幣驅逐劣幣”的時代，細分金融行業天花板很高，有著幾十萬億、幾百萬億的市場需求，科技公司仍大有可為。不僅是中國，美國市場也將會是融慧下一個目標之地。
全文分享如下：
◇ Q：華創資本
◆ 王勁：融慧金科董事長、首席執行官
Q1：如果用一句介紹融慧金科，你希望是什麼？
王勁：我們是一家以產品和服務為核心的一站式的高端金融科技公司。
要yao建jian立li一yi個ge非fei常chang強qiang大da的de公gong司si，或huo者zhe一yi個ge品pin牌pai的de話hua，我wo覺jiao得de必bi須xu立li足zu於yu產chan品pin和he服fu務wu。這zhe也ye是shi世shi界jie上shang很hen多duo頂ding尖jian公gong司si的de做zuo法fa。如ru果guo要yao進jin一yi步bu細xi分fen，我wo們men就jiu是shi深shen耕geng金jin融rong行xing業ye的de科ke技ji公gong司si。站zhan在zai現xian在zai的de時shi間jian點dian，三san五wu年nian之zhi後hou，我wo們men的de願yuan景jing是shi成cheng為wei金jin融rong行xing業ye最zui值zhi得de信xin賴lai的de科ke技ji公gong司si。
Q2：2017年，你創立融慧金科，彼時和當下比較，融慧金科發生了哪些大的戰略變化？
王勁：過去四年，的確是非常不平凡的，我覺得用翻天覆地來形容可能一點兒不過分。
我們身處的金融科技行業，過去四年其實經曆了三個時期，這個是談融慧的戰略是否在發生變化的一個背景。第一個時期，P2P爆發期；第二個，助貸期；第三個，我把它統稱為良性發展期。與這三個時期相匹配的，市場的需求也發生了巨大的變化。
比如說在爆發期，市場的整個需求主要來自於互金公司，所以停留在比較簡單粗暴的獲客、簡單的數據產品、黑名單等等。到了現在更多是監管驅動的良性發展期，需求明顯更加專業、更加複雜、更加精細。所有產品和服務的要求都是往這個方向在發展。
shichangxuqiufashenglehendadebianhua，danqishironghuijinkezaizhanlveshangbingmeiyoufashengtaidadebianhua。yinweiwomengongsizaizaoqideshihoujiuyupanleshichangdefazhanqushi，anzhaodangshideyupanlaishejiwomendechanpinhefuwu，zhidingshichangcelve。
比bi如ru，我wo們men知zhi道dao金jin融rong機ji構gou未wei來lai的de痛tong點dian，一yi定ding是shi來lai自zi於yu自zi營ying業ye務wu的de線xian上shang化hua和he數shu字zi化hua，或huo者zhe說shuo需xu要yao完wan全quan建jian立li自zi營ying和he自zi主zhu風feng控kong的de能neng力li。這zhe也ye是shi基ji於yu我wo們men多duo年nian的de甲jia方fang經jing驗yan所suo判pan斷duan出chu來lai的de，所suo以yi在zai2017年下半年、我們剛成立三個月，就開始打造端到端的賦能和閉環服務能力。
公司成立的第一天，我們的市場策略就是解決客戶的痛點，而這一定是建立在線上化和數字化的痛點的基礎上，不僅是去賣一個產品。
weishenmewomenyaodazaoduandaoduandefuwunengli？yinweiwomenzhidaozhongguoshangqiangejinrongchipaijigoudezhenshixuqiu。meiyijiajigoudetongdiandouyoubuyiyangdedifang，congguoyouhequanguoxinggufenzhiyinxing，daonongxinshe、城商行，他們不一定都完全一樣。當然有共同的一些痛點，但是表現形式是非常不一樣的。
如ru果guo說shuo有you什shen麼me變bian化hua的de話hua，那na就jiu是shi四si年nian前qian，我wo們men是shi在zai閉bi環huan能neng力li搭da建jian的de初chu期qi。隻zhi有you少shao量liang的de產chan品pin，或huo者zhe係xi統tong能neng力li，而er今jin天tian我wo們men已yi經jing形xing成cheng了le多duo樣yang化hua的de閉bi環huan服fu務wu能neng力li，創chuang建jian了le我wo們men叫jiao做zuo“一體四翼”的產品及服務體係。
這就是我們的戰略，真的是一點沒變。從過去客戶以P2P為(wei)主(zhu)轉(zhuan)型(xing)到(dao)隻(zhi)做(zuo)持(chi)牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，我(wo)們(men)一(yi)開(kai)始(shi)就(jiu)做(zuo)的(de)是(shi)科(ke)技(ji)賦(fu)能(neng)，我(wo)們(men)沒(mei)有(you)資(zi)金(jin)池(chi)，沒(mei)有(you)去(qu)做(zuo)助(zhu)貸(dai)，沒(mei)有(you)用(yong)過(guo)爬(pa)蟲(chong)，也(ye)沒(mei)有(you)支(zhi)持(chi)過(guo)不(bu)合(he)規(gui)的(de)機(ji)構(gou)和(he)業(ye)務(wu)，回(hui)過(guo)頭(tou)看(kan)，當(dang)時(shi)有(you)好(hao)多(duo)事(shi)情(qing)我(wo)們(men)都(dou)沒(mei)有(you)做(zuo)，都(dou)是(shi)源(yuan)於(yu)我(wo)們(men)對(dui)中(zhong)國(guo)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)趨(qu)勢(shi)的(de)判(pan)斷(duan)。
Q3：你剛提到說在第一個時期，P2P爆發期初期，客戶的需求可能相對比較簡單，聚焦在獲客和營銷，而現在的階段更加專業、更加複雜，專業跟複雜體現在什麼地方？
王勁：過去在國家沒有出台現在這樣的利率監管、數據監管的情況下，6000多家P2P公司，其實大多數是沒有專注去做風險管理的基礎建設的。為什麼？因為所有的風險承擔，都可以用高利率來解決。
大多數互金公司的風控，做得都非常粗淺，就一個黑名單或者說類似的東西，壞賬率可以到20%，但仍然可以賺錢。因為它可以年化做到百分之七八十、甚至100%的高利率。這些高利率可以完全彌補可能的壞賬損失。
而且那個時候是以貸養貸，就是在滾動的，像龐氏騙局一樣，用新的錢來補舊的，這家P2P公司再為另外一家P2P買單。因為不斷有新的P2P出來，猛往外貸款，這些貸款的人把這個P2P公司借的錢還到舊的P2P公司裏麵去。
我們剛創業的時候一看，就是沒法做模型，沒法做策略。在這種很不健康的行業情況下，反而對我們是不利的。
Q4：行業發展期的變化對融慧的客戶結構影響大嗎？
王勁：我(wo)們(men)也(ye)是(shi)從(cong)互(hu)金(jin)切(qie)入(ru)，因(yin)為(wei)相(xiang)較(jiao)傳(chuan)統(tong)持(chi)牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，互(hu)金(jin)公(gong)司(si)的(de)決(jue)策(ce)會(hui)快(kuai)一(yi)些(xie)。隻(zhi)是(shi)我(wo)們(men)選(xuan)擇(ze)了(le)頭(tou)部(bu)正(zheng)規(gui)的(de)專(zhuan)業(ye)機(ji)構(gou)，比(bi)如(ru)京(jing)東(dong)的(de)京(jing)東(dong)金(jin)融(rong)（京東數科）、樂信的分期樂。
後來我們迅速往持牌機構去延展，包括消金公司、minyingyinxing，douchengweiwomenbijiaozhongyaodekehuqunti。quniandeshihou，womenkaishidalituijinyinxingxiangguanyewu。zaiyinianduodeshijianlimian，womentuozhanledagaiersanshijiayinxing。
Q5：這二三十家基本上是城商行嗎，還是也有大銀行？
王勁：國有大行、股份製銀行都有，頭部城商行稍微多一些，確實他們決策更快、需(xu)求(qiu)也(ye)更(geng)多(duo)。國(guo)有(you)大(da)行(xing)自(zi)身(shen)的(de)科(ke)技(ji)能(neng)力(li)還(hai)是(shi)蠻(man)強(qiang)的(de)，他(ta)們(men)的(de)意(yi)願(yuan)是(shi)更(geng)想(xiang)自(zi)己(ji)做(zuo)很(hen)多(duo)事(shi)情(qing)。但(dan)是(shi)現(xian)在(zai)也(ye)在(zai)變(bian)化(hua)，很(hen)多(duo)國(guo)有(you)銀(yin)行(xing)也(ye)開(kai)始(shi)認(ren)識(shi)到(dao)他(ta)們(men)不(bu)能(neng)什(shen)麼(me)都(dou)自(zi)己(ji)做(zuo)。我(wo)們(men)最(zui)近(jin)簽(qian)約(yue)的(de)一(yi)家(jia)銀(yin)行(xing)就(jiu)是(shi)國(guo)有(you)銀(yin)行(xing)，有(you)很(hen)多(duo)項(xiang)的(de)服(fu)務(wu)內(nei)容(rong)。
Q6：那融慧金科與工銀科技、建信金科這類科技子公司是競爭關係嗎？
王勁：不，他們是我們的合作夥伴，我們跟這兩家都有很深的戰略合作。這些國家隊的科技公司其實承載著領銜智能化、數字化的任務，相信國家也希望他們能夠去帶動小的金融機構。
這些科技公司有他們的優勢，也有很多與融慧互補的地方。融慧的閉環能力可以提供給這些公司，這也是我們正在發展的服務內容。
Q7：四年時間，融慧金科已成功躋身金融科技賽道第一梯隊，內部是否複盤過，都做對了哪些事？
王勁：可能有好多事兒算是做對了。
麵對一個多變的行業，有一個正確的長期戰略是非常重要的。舉個例子，四年來，我在融慧做了14期的新員工培訓，題目有關融慧戰略和文化。裏麵的戰略和戰略路徑那頁PPT，這14期都沒有變。有了明確的戰略才會有明確的方向。
TO B業務想要成功，需要靜心地建設持久的能力，構建自己的競爭優勢。TO B業務應該是算沒有爆品的，TO C業務可能會有。在TO C行業，你設計一雙鞋，特別獨特，可能突然間就成了網紅，但如果沒有創新，客戶很容易就流失了。TO B的(de)優(you)勢(shi)是(shi)要(yao)進(jin)行(xing)不(bu)斷(duan)地(di)建(jian)設(she)，首(shou)先(xian)我(wo)們(men)有(you)以(yi)不(bu)變(bian)應(ying)萬(wan)變(bian)的(de)戰(zhan)略(lve)優(you)勢(shi)，做(zuo)得(de)對(dui)的(de)第(di)一(yi)件(jian)事(shi)情(qing)，就(jiu)是(shi)戰(zhan)略(lve)定(ding)得(de)非(fei)常(chang)好(hao)。而(er)且(qie)四(si)年(nian)來(lai)，我(wo)們(men)都(dou)非(fei)常(chang)堅(jian)持(chi)。
第二件事，我們很早就定義了公司的品牌——專業、價值、開放、lvse。pinpaijianshe，kenenghenduorenjiaodeshihenxude，danyuwolaishuo，tabuzhishixuanchuan，gengzhongyaodeshigongsiyijimeiyigeyuangongdesuozuosuowei，pinpaidouyaotixianzaiwomenxingdongshangde。birushuozhuanyexing，jiazhiqudongdechanpinhefuwu，kaifangdehezuotaidu，lvseheguidezhunze，zheshiwomenduiyuronghuipinpaidelijie。sinianlai，womenchizhiyihengdiyishijixingdonglaijiansheheweihuronghuidepinpai，dedaolexingyehenduohezuohuobankehudexinren。
第三個做對的事，是堅持。就像剛才說的，TO B是非常需要堅持的業務。新業務在相當長時間內，可能營收是不好的。比如我們在2019年(nian)推(tui)出(chu)了(le)定(ding)製(zhi)建(jian)模(mo)業(ye)務(wu)，剛(gang)開(kai)始(shi)成(cheng)立(li)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)，三(san)個(ge)月(yue)可(ke)能(neng)就(jiu)談(tan)了(le)大(da)概(gai)十(shi)來(lai)家(jia)客(ke)戶(hu)，但(dan)沒(mei)有(you)一(yi)家(jia)客(ke)戶(hu)做(zuo)成(cheng)。但(dan)我(wo)們(men)沒(mei)有(you)放(fang)棄(qi)，不(bu)斷(duan)地(di)迭(die)代(dai)、youhuashujuhechanpin，zuihouqudelechenggong。zheshiyigebijiaozhongyaodelizi。diergelizishiwomendejigekehu，qizhongdeyijiaxiaojingongsibijiaodianxing，haiyouyijiatoubudegufenzhiyinxing。womenzuoBD，用了兩年多的時間。期間一個產品進去不行，第二個產品、第三個產品，經曆各種各樣的需求，最終我們拿下了這兩家客戶。
當我們認準了目標客戶，會非常的堅持，做端到端的賦能業務，我們是行業裏第一家做不兜底的分潤業務，而且在2017年就開始做了。我們投入幾千萬在這方麵，那時我們還是一個初創公司。
我們在一家客戶、一個業務上，投入幾千萬做了三年多，迭代了幾十版的模型和策略。這就是我們的堅持，對認準的東西的堅持。
Q8：兩年多才拿下一個客戶，中間有過搖擺嗎？團隊會不會有爭議？
王勁：肯定是有情緒上的波動，銷售是以業績衡量工作成績的。如果一個公司、一yi個ge機ji構gou那na麼me久jiu，做zuo了le那na麼me多duo工gong作zuo都dou拿na不bu下xia，其qi實shi是shi非fei常chang焦jiao慮lv的de。但dan融rong慧hui給gei予yu了le銷xiao售shou部bu門men足zu夠gou的de支zhi持chi，因yin為wei我wo們men非fei常chang清qing楚chu地di定ding義yi了le核he心xin客ke戶hu，大da家jia都dou非fei常chang清qing楚chu，哪na些xie客ke戶hu是shi一yi定ding要yao拿na下xia的de。
這種堅持也反映在我們的創業精神當中，如果說融慧金科的傳統是什麼，堅持一定是非常重要的一個要素。
Q9：現在的金融科技3.0時代，在你看來與2.0時代最大的不同是什麼？
王勁：2.0時代，其實是一個助貸的時代。第一個時期，就是剛才提到的主要是P2P、非持牌的機構在做金融，非常不健康。助貸進入了過渡時期，本身的資金提供方是持牌的金融機構；風險管理，獲客，數據等等，是第三方平台在做。到了3.0階段，其實就是把風險承擔的責任，最終歸到金融機構。所以，金融機構必須要自建端到端的產品，建立客戶運營能力、產品能力、風控能力。
利率上限從年化36%到24%，壓縮了利潤空間。盈利空間壓縮後，以前毛利5%可以賺錢，現在肯定賺不了錢。所以風險模型、風險策略都必須要更加精準，識別必須更加精準，否則壞賬率會非常高。
現在就是3.0時代，這個時代要求金融機構擁有自營、自主風控的能力，要求必須精細運營、精細風控。簡單說來就是這個區別，所以專業性的要求會更高。3.0時代，最終會變成良幣驅劣幣。
1.0時代是劣幣驅良幣，很混亂的，潛心做風控，人家早就把市場給搶占了，無法招架。3.0時代，我認為是行業良性發展階段，真正進入了正軌。
很多投機分子可能會焦慮，但我是非常樂觀，接下來才是非常大的機會時期，但這個機會是屬於少有的、專zhuan業ye的de金jin融rong科ke技ji公gong司si的de，不bu僅jin是shi融rong慧hui一yi家jia，很hen多duo專zhuan業ye公gong司si會hui在zai這zhe個ge行xing業ye裏li麵mian做zuo得de非fei常chang成cheng功gong，但dan大da家jia專zhuan注zhu的de細xi分fen領ling域yu會hui有you差cha異yi，也ye會hui形xing成cheng很hen好hao的de互hu補bu性xing。
Q10：你剛提到風控模型，融慧金科在業內一直以專業的風控經驗、超強的模型研發和應用能力著稱，長期來看這是公司的核心競爭優勢嗎？除此之外公司的立身之本還有哪些？
王勁：moxingkendingshiwomendehexinjingzhengli。lingwaiyigehexinjingzhengyoushi，kenengtingqilaiyoudianxu，jiushiwomengongsidewenhuajiazhiguan。kejigongsizuizhongyaodezichanjiushirencai，ronghuiyizhibapeiyangjiazhiguanjiqiangde，youxiudejinrongkejilingdaozhedangchengmubiaozhiyi。
我(wo)們(men)把(ba)文(wen)化(hua)價(jia)值(zhi)觀(guan)的(de)建(jian)設(she)放(fang)在(zai)非(fei)常(chang)高(gao)的(de)位(wei)置(zhi)。金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)是(shi)一(yi)個(ge)強(qiang)監(jian)管(guan)的(de)行(xing)業(ye)，不(bu)能(neng)招(zhao)一(yi)些(xie)聰(cong)明(ming)的(de)人(ren)亂(luan)來(lai)。金(jin)融(rong)危(wei)機(ji)也(ye)好(hao)，龐(pang)氏(shi)騙(pian)局(ju)也(ye)罷(ba)，這(zhe)些(xie)在(zai)金(jin)融(rong)界(jie)裏(li)不(bu)是(shi)新(xin)鮮(xian)事(shi)。
融慧金科有七個文化價值觀，算是企業的土壤，也是我們吸引和留住人才的法寶。我們有個數據，公司創立時的10個早期員工，到目前其中9位還在。而且他們每一個人都活躍在公司重要崗位上，我們的員工流失率遠低於同行。
我們也招了非常多的優秀年輕人，除了文化價值觀以外，初步形成了比較全麵的員工培訓體係，包括專業、技術、管理，每個員工的成長都與企業文化建設的目標相結合。
womensanweichuangshirenzhiqiandezhiyejinglidoulaiziyuzuzhijiegoubijiaowanzhengdejigou，womenzhidaoxiangmeiguoyuntonghebaiduzheyangdeyouxiuqiye，ruheyunying，ruhejianliwanshandeguanlitixi。suoyiwomencongyikaishijiubaronghuijinkewangzhefangmianqufazhan，youyigefeichangmingquedeqiyefazhanlinian，suiranshichuchuanggongsi，danwomennuliweiyuangongzaojiuyigekeyixuexidehuanjing，zaifeichangwanshandepeixuntixilikuaisuchengchang。
yucitongshi，womenyouyouchuchuanggongsideyoushi，meigerendouyoufeichangjudadefazhankongjian。dajiadejiazhiguanyefeichangqiang，henzhongcheng。zheyeshiwomendejingzhengyoushi，rencaidejingzhengyoushi。
Q11：你剛剛提到了創始團隊，那麼你怎麼評價鐵三角？在你眼中的張羽、盛軍，他們是什麼樣的團隊夥伴？
王勁：延展剛才說的競爭優勢，“鐵三角”也ye算suan是shi競jing爭zheng優you勢shi之zhi一yi。管guan理li層ceng有you共gong同tong的de價jia值zhi觀guan，有you共gong同tong的de理li念nian，相xiang互hu信xin任ren。我wo們men三san個ge人ren建jian立li了le非fei常chang好hao的de默mo契qi。去qu年nian因yin為wei新xin冠guan疫yi情qing，我wo們men三san個ge人ren基ji本ben上shang是shi在zai三san個ge不bu同tong的de地di方fang工gong作zuo，我wo在zai美mei國guo，張zhang羽yu全quan國guo跑pao，盛sheng軍jun在zai北bei京jing，相xiang當dang長chang時shi間jian都dou不bu在zai一yi起qi。但dan是shi，去qu年nian一yi年nian，我wo們men的de業ye務wu同tong比bi增zeng長chang超chao過guo了le100%。同期很多的競爭對手其實都沒有增長，甚至下滑。這也反映了我們三個人的默契。
weishenmehuiyouzheyangdemoqi？shouxianwomenyoufeichangyizhidejiazhiguan，yijiguanlilinian。womendoushijingtongfengxianguanlide，suoyigoutongchengbenjidi。wobuxuyaoquheshengjunjieshimoxingyinggaizenmezuo，huozhequhezhangyujieshicelveyinggaizenmeyangzuo，dajiayidianjiutong。womenyezaidazaowubangongshizhengzhideqiyehuanjing，buxuyaoPlay Politics。Politics就是一種成本，而且是非常糟糕的東西。
創業四年來，我們三人都承擔過各種不同的職責。除了一致以外，也有互補。這兩天我在看孫陶然寫的《創業36條軍規》，其中就講到創業團隊互補很重要。盛軍在主內，張羽在主外。
融慧金科“鐵三角”（左起）：盛軍、王勁、張羽
盛軍是我們當中“最接地氣的模型專家”。他是員工的知心哥哥，負責公司的HR。他之前完全沒做過HR，但現在大家都願意跟他聊一些事。
張羽性格非常溫和，非常了解中國傳統金融機構數字化轉型的痛點、需求、運yun作zuo。他ta之zhi前qian在zai中zhong國guo銀yin行xing和he渤bo海hai銀yin行xing工gong作zuo了le很hen多duo年nian，對dui傳chuan統tong銀yin行xing業ye的de情qing況kuang很hen熟shu悉xi。張zhang羽yu是shi比bi較jiao多duo元yuan的de，管guan理li過guo很hen多duo不bu同tong的de部bu門men，包bao括kuo市shi場chang、拓展、PR等等。
我的性格是趨於嚴格的，是比較全麵的管理者，主要管理戰略、融資等部門，對行業發展比較敏感，在風險管理上抓的比較深。
所以，我們三人的團隊有落地能力，也有戰略的思考，決策比較果斷，這種配合是非常好的一件事情。
womensangerendepeiheweigongsijianlileduoyuandewenhuadiyun，bimianleguanlishangdegezhongmangdian，yinweiwomensangerenjiaqilaijibenshangfugailegongsidefangfangmianmian。womenyizhipeihedehenhao，fenweiyehenhao，zaojiuleyigefeichangwendingdesanjiao。
Q12: 你剛提到，近兩年公司陸續與國有行及大型股份製銀行達成合作，最重要的因素有哪些？
王勁：外wai部bu的de原yuan因yin，市shi場chang在zai逐zhu漸jian往wang專zhuan業ye精jing細xi化hua方fang向xiang發fa展zhan，他ta們men在zai尋xun找zhao具ju備bei更geng加jia專zhuan業ye和he精jing細xi化hua能neng力li的de科ke技ji公gong司si。融rong慧hui正zheng好hao就jiu是shi這zhe樣yang的de公gong司si，這zhe是shi外wai在zai因yin素su。
內nei在zai因yin素su，融rong慧hui有you具ju有you競jing爭zheng力li的de產chan品pin和he服fu務wu，以yi及ji客ke戶hu至zhi上shang的de理li念nian。就jiu像xiang剛gang才cai提ti到dao，我wo們men的de戰zhan略lve定ding得de非fei常chang好hao。四si年nian來lai，融rong慧hui一yi直zhi低di調tiao地di打da造zao端duan到dao端duan閉bi環huan產chan品pin和he服fu務wu能neng力li，有you非fei常chang多duo產chan品pin創chuang新xin，非fei常chang多duo的de產chan品pin都dou是shi不bu斷duan迭die代dai優you化hua出chu來lai的de。這zhe些xie產chan品pin在zai很hen多duo金jin融rong機ji構gou測ce試shi，經jing過guo了le各ge種zhong驗yan證zheng。內nei功gong練lian得de非fei常chang好hao，同tong時shi堅jian持chi在zai服fu務wu上shang“客戶至上”的文化價值觀。
最後一個，我們其實非常堅持“Do the right thing in the right way”，就是以正確的方式做正確的事。
銀行非常看重合規。與利潤最大化相比，他們更在意穩健地、合規地增長。在合規方麵，融慧應該是在整個行業當中處於領先地位。
Q13：2021年，融慧金科推出谘詢業務的戰略考慮是？
王勁：第(di)一(yi)個(ge)是(shi)商(shang)業(ye)拓(tuo)展(zhan)的(de)需(xu)要(yao)。我(wo)們(men)剛(gang)才(cai)也(ye)聊(liao)到(dao)了(le)，融(rong)慧(hui)從(cong)去(qu)年(nian)開(kai)始(shi)往(wang)銀(yin)行(xing)客(ke)戶(hu)深(shen)度(du)發(fa)展(zhan)。我(wo)們(men)發(fa)現(xian)銀(yin)行(xing)對(dui)於(yu)合(he)作(zuo)方(fang)的(de)挑(tiao)選(xuan)是(shi)非(fei)常(chang)謹(jin)慎(shen)的(de)。銀(yin)行(xing)了(le)解(jie)融(rong)慧(hui)的(de)最(zui)好(hao)的(de)方(fang)式(shi)就(jiu)是(shi)通(tong)過(guo)谘(zi)詢(xun)業(ye)務(wu)。
第二，是金融科技3.0的時代要求。有很多金融機構需要谘詢服務來幫助他們思考，如何更好地建設他們的體係。剛才提到精細獲客、精細運營、精細風控，許多的金融機構，包括銀行，都需要體係化的建設，其中可能會牽扯到整個係統的重新架構，數據的重新采購、篩選，模型建設也需要重新架構，新的設計方法落地，這其實是很大的工程。
舉(ju)個(ge)例(li)子(zi)，我(wo)們(men)現(xian)在(zai)和(he)國(guo)內(nei)排(pai)名(ming)前(qian)五(wu)的(de)一(yi)家(jia)城(cheng)商(shang)行(xing)合(he)作(zuo)，幫(bang)助(zhu)他(ta)們(men)思(si)考(kao)整(zheng)個(ge)精(jing)細(xi)化(hua)風(feng)控(kong)怎(zen)麼(me)樣(yang)實(shi)現(xian)。他(ta)們(men)現(xian)有(you)的(de)風(feng)控(kong)體(ti)係(xi)已(yi)經(jing)很(hen)完(wan)善(shan)了(le)，但(dan)是(shi)還(hai)沒(mei)有(you)達(da)到(dao)3.0時代的要求，成本也比較高，他們就需要我們來幫助他們去設計。
Q14：風控的谘詢服務，相較純軟件服務，毛利率更低一些，或者說更像傳統的銀行的IT軟件外包業務？
王勁：要yao是shi把ba它ta單dan純chun作zuo為wei獨du立li業ye務wu來lai看kan，就jiu會hui有you問wen題ti，應ying該gai把ba它ta作zuo為wei切qie入ru金jin融rong機ji構gou的de手shou段duan。為wei什shen麼me這zhe個ge理li念nian在zai現xian代dai企qi業ye發fa展zhan當dang中zhong，越yue來lai越yue被bei接jie受shou？
如果融慧純粹是一家谘詢公司，那這就是問題。但我們不是純粹的谘詢公司，我們有模型、有策略、有係統，有無窮多的交叉銷售方式來獲得高利潤的業務。打個比方，比如零售業的Costco，為了吸引客戶高頻去商店，低價或者不賺錢的賣雞蛋、牛奶、麵包、酸奶等大家每天都要消耗的商品，把它放在商店的最深處。你要去買雞蛋，必須要走過賣手表、賣衣服、賣家具的地方......可能很多人進去時沒有計劃買衣服，但路過了也許就買了。衣服和手表的毛利都是80%、90%，這和我們給銀行提供谘詢服務是一個道理。通過谘詢切入到銀行，然後給它一個係統、一個數據AI產品，或幫助它做全麵的端到端的輔助運營，跟它做分潤等等，我們已經有很多成功的案例，助力銀行創造更大的價值。
這也不是我們的首創，其實我們的同行也有幾個是靠谘詢起家的，銀行的資源特別豐富。
Q15：保險公司對於數據建模、風控及營銷側也有同樣的需求，融慧是否有考慮進入保險科技領域？
王勁：我們現在嚐試做保險行業的賦能，保險有一些係統的使用與銀行是有共性的，但是運用層麵有非常大的差異。
diergeshishangyemoshidechayi。liru，yinxingxindaiyewudekehushiqueqiande，baoxiandekehushibuqueqiande。kehugoumaibaoxianshiyaobaohuzijixianyoudecaifu。suoyiyoudefengkongmoxing，kenenggengrongyiqutiaoxuanshiyongyuxindaixuqiude、高風險的客戶。
保bao險xian是shi低di風feng險xian客ke戶hu，然ran而er低di風feng險xian的de客ke戶hu並bing不bu等deng於yu有you財cai富fu。這zhe個ge群qun體ti裏li有you的de人ren有you錢qian，有you的de人ren沒mei錢qian，但dan保bao險xian其qi實shi是shi要yao找zhao真zhen正zheng有you錢qian的de人ren。和he銀yin行xing信xin貸dai相xiang比bi，這zhe是shi客ke戶hu差cha異yi。
第三個差異是什麼？就是商業上，信貸的變現很直接，放貸、收利息，然後回款，賺利息差是很直接的。但保險不一樣，保險是要把一個客戶從短險引入， 然後交叉銷售長險，人身險、壽險或者養老險，其中轉換過程很長，這是很大的區別。
今jin天tian的de信xin貸dai業ye務wu，大da部bu分fen的de流liu程cheng都dou可ke以yi在zai線xian上shang實shi現xian。但dan保bao險xian要yao做zuo到dao真zhen正zheng賺zhuan錢qian，需xu要yao比bi較jiao強qiang大da的de線xian下xia運yun營ying能neng力li。保bao險xian公gong司si必bi須xu要yao去qu跟gen潛qian在zai客ke戶hu交jiao流liu，長chang險xian最zui後hou的de簽qian署shu也ye都dou需xu要yao麵mian對dui麵mian。
所以保險的市場機會雖然很大，其中挑戰也不少。我們是帶著非常虔誠的學習態度，有專門的團隊在探索和嚐試。
最近一兩年，保險不會成為融慧的主要業務，但是不排除在一兩年之後，我們會大力地投入到保險業務的建設當中去。
Q16: 銀yin行xing和he保bao險xian都dou是shi傳chuan統tong金jin融rong機ji構gou，聽ting您nin介jie紹shao之zhi後hou發fa現xian他ta們men的de客ke戶hu需xu求qiu差cha別bie很hen大da。現xian在zai一yi些xie金jin融rong風feng控kong公gong司si開kai始shi把ba業ye務wu延yan展zhan到dao安an防fang，智zhi慧hui城cheng市shi或huo者zhe智zhi慧hui交jiao通tong等deng，你ni怎zen麼me看kan這zhe個ge趨qu勢shi？風feng控kong能neng力li是shi不bu是shi能neng做zuo平ping台tai化hua？
王勁：融(rong)慧(hui)的(de)核(he)心(xin)業(ye)務(wu)不(bu)會(hui)跨(kua)越(yue)到(dao)金(jin)融(rong)之(zhi)外(wai)。可(ke)能(neng)一(yi)些(xie)同(tong)行(xing)會(hui)覺(jiao)得(de)金(jin)融(rong)已(yi)經(jing)做(zuo)到(dao)底(di)了(le)，但(dan)我(wo)們(men)覺(jiao)得(de)才(cai)剛(gang)剛(gang)開(kai)始(shi)。在(zai)金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)做(zuo)了(le)幾(ji)十(shi)年(nian)，我(wo)們(men)知(zhi)道(dao)金(jin)融(rong)的(de)規(gui)律(lv)是(shi)什(shen)麼(me)，金(jin)融(rong)的(de)機(ji)會(hui)在(zai)哪(na)裏(li)。這(zhe)個(ge)市(shi)場(chang)真(zhen)的(de)才(cai)剛(gang)剛(gang)開(kai)始(shi)，金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)服(fu)務(wu)是(shi)幾(ji)十(shi)萬(wan)、幾百萬億級的市場。
金融的每一個細分市場都是萬億級市場，信貸、支付、保險、資zi管guan財cai富fu管guan理li都dou是shi。這zhe幾ji個ge市shi場chang的de科ke技ji服fu務wu，我wo們men都dou做zuo不bu過guo來lai。所suo以yi融rong慧hui很hen聚ju焦jiao，就jiu是shi要yao紮zha根gen到dao金jin融rong行xing業ye，做zuo科ke技ji賦fu能neng，服fu務wu好hao金jin融rong機ji構gou，讓rang他ta們men能neng夠gou變bian得de非fei常chang專zhuan業ye、高效，跟國際最先進的水平接軌，這就是我們要做的事情。
這(zhe)個(ge)選(xuan)擇(ze)，一(yi)方(fang)麵(mian)是(shi)商(shang)業(ye)化(hua)的(de)現(xian)實(shi)考(kao)慮(lv)，另(ling)外(wai)也(ye)有(you)我(wo)們(men)情(qing)懷(huai)的(de)部(bu)分(fen)，這(zhe)也(ye)算(suan)是(shi)我(wo)們(men)團(tuan)隊(dui)的(de)創(chuang)業(ye)初(chu)心(xin)。初(chu)心(xin)我(wo)們(men)不(bu)會(hui)改(gai)變(bian)，就(jiu)是(shi)成(cheng)為(wei)金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)中(zhong)最(zui)值(zhi)得(de)信(xin)賴(lai)的(de)科(ke)技(ji)公(gong)司(si)，這(zhe)是(shi)我(wo)們(men)定(ding)義(yi)的(de)，不(bu)會(hui)變(bian)。
如果核心業務跨到金融行業之外，不僅僅是產品形態要轉變，商業、xiaoshouxingtaiyeyaozhuanbian，gongsidejiyindouyaosuizhierbian，dingjiamoshi，xieshangxingshi，zhenggejiaofuzhouqi，yaoqiudoubuyiyang。zhuanyerenzuozhuanyedeshier，womenbupaichuweilaiyimouzhongshiheronghuidefangshiqufunengqitalingyu，danshimuqian，kanbuchulaironghuiyoubiyaoqujinruzhexielingyu。womenhaishiyaoyousuoweiyousuobuwei。
除chu了le不bu斷duan做zuo深shen金jin融rong的de細xi分fen行xing業ye，我wo們men可ke能neng也ye會hui選xuan擇ze賦fu能neng國guo際ji金jin融rong機ji構gou，比bi如ru我wo最zui熟shu悉xi的de美mei國guo市shi場chang。美mei國guo的de機ji會hui很hen大da，美mei國guo最zui近jin其qi實shi在zai學xue中zhong國guo白bai條tiao（消費分期）、金條（現金借貸）。做的轟轟烈烈。白條這個業務在美國有幾個公司火的一塌糊塗，都成了幾百億的公司。
白bai條tiao業ye務wu在zai美mei國guo會hui很hen快kuai起qi來lai，機ji會hui不bu小xiao，所suo以yi融rong慧hui將jiang來lai可ke能neng會hui在zai美mei國guo有you一yi些xie作zuo為wei。當dang然ran我wo們men的de時shi間jian和he精jing力li是shi有you限xian的de，不bu能neng夠gou太tai分fen心xin，還hai是shi要yao把ba一yi個ge市shi場chang做zuo好hao，把ba我wo們men的de客ke戶hu服fu務wu好hao，然ran後hou再zai去qu考kao慮lv拓tuo展zhan國guo外wai市shi場chang。
Q17：模型風險管理近期也是一個比較熱門的話題，融慧金科做模型風險管理的優勢有哪些呢？
王勁：模型風險管理其實還沒有被大家重視，現在才剛剛開始，模型風險管理在AI的時代、數字化時代將變得非常的重要。當然，這也是雙刃劍。
次貸危機裏，其實有很多的計量模型、fengxiandingjiamoxing，houlaizhexiefengxianmoxingdouchulewenti，shizhenggejinrongjiedeyigejiaoxun。suoyifengxianmoxingdefengxianyinggaiyaoguanliqilai，fangfanqilai，zheshiyigehenzhongyaodebeijing。
moxingfengxianguanlishang，womendeyoushishishenme？zhegenwomensangechuangshirendejinglixixixiangguan。wozaimeiguoyuntongdezuihouyifengongzuo，jiushifuzequanqiudemoxingfengxianguanli。cong2015年(nian)開(kai)始(shi)，次(ci)貸(dai)危(wei)機(ji)之(zhi)後(hou)，美(mei)聯(lian)儲(chu)做(zuo)了(le)研(yan)究(jiu)，發(fa)現(xian)模(mo)型(xing)是(shi)造(zao)成(cheng)整(zheng)個(ge)次(ci)貸(dai)危(wei)機(ji)的(de)重(zhong)要(yao)因(yin)素(su)之(zhi)一(yi)。其(qi)實(shi)就(jiu)是(shi)模(mo)型(xing)的(de)風(feng)險(xian)沒(mei)有(you)管(guan)好(hao)，所(suo)以(yi)後(hou)來(lai)要(yao)求(qiu)所(suo)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)都(dou)要(yao)建(jian)立(li)一(yi)個(ge)獨(du)立(li)的(de)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)和(he)驗(yan)證(zheng)中(zhong)心(xin)。當(dang)時(shi)運(yun)通(tong)就(jiu)找(zhao)到(dao)我(wo)，讓(rang)我(wo)來(lai)創(chuang)建(jian)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)。我(wo)在(zai)那(na)兒(er)做(zuo)了(le)五(wu)年(nian)的(de)時(shi)間(jian)，創(chuang)建(jian)了(le)這(zhe)個(ge)部(bu)門(men)，整(zheng)個(ge)部(bu)門(men)人(ren)員(yuan)都(dou)是(shi)碩(shuo)士(shi)和(he)博(bo)士(shi)，都(dou)是(shi)做(zuo)模(mo)型(xing)的(de)專(zhuan)家(jia)。我(wo)們(men)管(guan)理(li)了(le)大(da)概(gai)1000多個模型，覆蓋全球20多個國家，橫跨所有的業務和職能部門。
我(wo)就(jiu)是(shi)那(na)時(shi)候(hou)把(ba)盛(sheng)軍(jun)從(cong)加(jia)州(zhou)理(li)工(gong)學(xue)院(yuan)招(zhao)到(dao)了(le)紐(niu)約(yue)，他(ta)負(fu)責(ze)全(quan)球(qiu)的(de)風(feng)險(xian)模(mo)型(xing)。我(wo)們(men)都(dou)是(shi)做(zuo)模(mo)型(xing)出(chu)身(shen)的(de)，對(dui)模(mo)型(xing)風(feng)險(xian)有(you)非(fei)常(chang)多(duo)年(nian)的(de)經(jing)驗(yan)，所(suo)以(yi)融(rong)慧(hui)做(zuo)的(de)很(hen)多(duo)模(mo)型(xing)都(dou)非(fei)常(chang)嚴(yan)格(ge)。這(zhe)就(jiu)像(xiang)廚(chu)師(shi)一(yi)樣(yang)，大(da)家(jia)都(dou)能(neng)夠(gou)炒(chao)菜(cai)，但(dan)是(shi)專(zhuan)業(ye)廚(chu)師(shi)和(he)米(mi)其(qi)林(lin)廚(chu)師(shi)做(zuo)出(chu)來(lai)的(de)，還(hai)是(shi)不(bu)一(yi)樣(yang)。
我們是以這樣一個非常高的專業標準來建立整個模型，確保它更加牢固、更geng加jia穩wen定ding，同tong時shi可ke解jie釋shi性xing更geng強qiang。模mo型xing風feng險xian管guan理li這zhe個ge領ling域yu在zai中zhong國guo才cai剛gang剛gang開kai始shi，而er融rong慧hui很hen早zao就jiu有you了le模mo型xing風feng險xian管guan理li的de理li論lun與yu實shi踐jian，這zhe可ke以yi說shuo是shi我wo們men的de獨du有you優you勢shi。
Q18：回顧公司成立的過去4年，國內金融科技領域及相關監管都發生了哪些變化？展望未來，您覺得機會點都有哪些？
王勁：監管政策的變化帶來了四大改變。
第一是機構資質的整頓，金融業務回歸持牌機構。也就是說，監管部門希望讓專業的人做專業的事兒。
dierdabianhuashichanpindezhengdun，chutaixianjindaidexiangguanfagui。naxierennenggouzuoxianjindai，xianjindaideedubunengchaoguoduoshao，yugerenxiaofeidailaishuo，lilvyinggaishiduoshaodengdeng，douyoulemingquedeguiding。
第三個是客戶數據的隱私和合規。
第四個是反壟斷和降低係統性風險。
在(zai)這(zhe)樣(yang)的(de)變(bian)化(hua)下(xia)，機(ji)會(hui)在(zai)哪(na)裏(li)？現(xian)在(zai)已(yi)經(jing)變(bian)成(cheng)了(le)相(xiang)對(dui)健(jian)康(kang)有(you)序(xu)的(de)行(xing)業(ye)，遊(you)戲(xi)規(gui)則(ze)也(ye)相(xiang)對(dui)透(tou)明(ming)。以(yi)前(qian)沒(mei)有(you)遊(you)戲(xi)規(gui)則(ze)的(de)時(shi)候(hou)，你(ni)不(bu)知(zhi)道(dao)邊(bian)界(jie)在(zai)哪(na)裏(li)，膽(dan)子(zi)大(da)的(de)人(ren)搶(qiang)跑(pao)去(qu)賺(zhuan)快(kuai)錢(qian)，但(dan)專(zhuan)業(ye)能(neng)力(li)其(qi)實(shi)很(hen)薄(bo)弱(ruo)。
我覺得3.0時代，銀行等持牌金融機構的需求變得更加真實——數字化、線上化、智能化。以前可能有很大精力在大幹快上，自己沒有非常強的專業能力。現在自主風控的目標更加明確，需求變得更加真切。
融慧作為一個專業的科技賦能公司，4年來從AI產品到策略、係統、服務、征信變量衍生平台等服務，我們都做得非常完善了。我們把自己想成是一個品牌公司，具備AI、模型、策略、係統、產品的輸出能力。現在應該變成了持牌機構最佳的選擇。
將來的機會，其實就是紮紮實實去幫助每一家我們合作的金融機構，滿足順應監管趨勢的真實需求，回歸線上化、數字化、科技化、智(zhi)能(neng)化(hua)建(jian)設(she)。未(wei)來(lai)，如(ru)果(guo)所(suo)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)，包(bao)括(kuo)消(xiao)金(jin)公(gong)司(si)，真(zhen)正(zheng)做(zuo)成(cheng)現(xian)代(dai)化(hua)的(de)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)或(huo)者(zhe)科(ke)技(ji)型(xing)的(de)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)，至(zhi)少(shao)需(xu)要(yao)五(wu)年(nian)的(de)曆(li)程(cheng)。從(cong)上(shang)到(dao)下(xia)都(dou)要(yao)做(zuo)改(gai)革(ge)，需(xu)要(yao)相(xiang)當(dang)長(chang)的(de)時(shi)間(jian)。
說到風險管理，西方做了幾百年，還是會出現金融危機。因為金融很複雜，會受宏觀經濟、政治、客戶需求變化等多種因素的影響。甚至自然災害都會影響到整個的金融體係，所以模型、策略都要不斷調整、優化。
反欺詐也類似，欺詐分子整天都在用新科技、黑科技來做壞事。你需要不斷地演變，但是很多金融機構很難招到最全麵、zuiyouxiuderencai。zheyuxinchoujiegouhetizhidouyouguanxi，yeshouzhiyufuhexingrencaidexique。meiyouzuiyouxiuderencai，zenmekenenghuiyouzuixianjindekejiheyingyong？suoyiyongyuandouxuyaoyixiegongsi，xuyaowailaide、先進的東西來帶動自己，所以我不覺得金融科技沒得做了，於我來說，這是一個永恒的業務。
Q19: 宏觀經濟形勢、行業格局和市場競爭等外部環境的變化，會給傳統金融行業業務的靈活性和數字化轉型帶來挑戰。對應的風控也需要有抗周期性、前瞻性和敏捷性。融慧金科如何適應複雜、變動的實際業務場景？如何迭代對實際業務的理解？
王勁：前瞻性、敏捷性兩個關鍵詞很重要，蠻到位的。
前瞻性是說，金融的風險是滯後的，金融所麵臨的環境是千變萬化的。所以融慧在打造平台能力、產chan品pin和he係xi統tong體ti係xi時shi，其qi實shi是shi著zhe眼yan於yu中zhong國guo金jin融rong機ji構gou未wei來lai發fa展zhan的de方fang向xiang去qu設she計ji的de。四si年nian前qian思si考kao商shang業ye模mo式shi和he風feng險xian解jie決jue方fang案an的de時shi候hou，我wo們men想xiang的de是shi今jin天tian精jing細xi化hua運yun營ying的de需xu求qiu，今jin天tian的de產chan品pin應ying該gai是shi什shen麼me，策ce略lve是shi什shen麼me，價jia值zhi是shi什shen麼me，這zhe是shi前qian瞻zhan性xing的de考kao慮lv。所suo以yi，現xian在zai我wo們men不bu是shi在zai重zhong構gou產chan品pin，而er是shi在zai不bu斷duan迭die代dai、優化此前已經設計好的產品，我們不是去服務過去的需求而是在服務未來的需求。
金融機構未來的發展，朝著四個方向。第一，要完善產品和係統，要做自營，端到端必須是完善的；第二，是精準；第di三san，必bi須xu要yao遵zun循xun金jin融rong規gui律lv，例li如ru從cong風feng險xian的de角jiao度du看kan是shi還hai款kuan意yi願yuan和he還hai款kuan能neng力li。其qi中zhong還hai款kuan能neng力li有you經jing濟ji周zhou期qi的de，會hui隨sui著zhe就jiu業ye率lv變bian化hua。在zai打da造zao係xi統tong做zuo額e度du決jue策ce的de時shi候hou，要yao考kao慮lv到dao金jin融rong規gui律lv，否fou則ze可ke能neng就jiu在zai給gei自zi己ji挖wa坑keng。第di四si，滿man足zu客ke戶hu的de日ri益yi變bian化hua的de需xu求qiu。
另ling外wai就jiu是shi平ping台tai的de敏min捷jie性xing。在zai美mei國guo，雖sui然ran經jing曆li了le多duo個ge經jing濟ji周zhou期qi，但dan沒mei有you人ren能neng夠gou準zhun確que地di判pan斷duan危wei機ji何he時shi出chu現xian，但dan還hai是shi要yao管guan理li意yi外wai，管guan理li風feng險xian。因yin此ci一yi定ding要yao把ba風feng險xian管guan理li的de體ti係xi架jia構gou做zuo到dao非fei常chang敏min捷jie，能neng夠gou進jin行xing及ji時shi調tiao整zheng。傳chuan統tong模mo型xing的de迭die代dai和he上shang線xian，可ke能neng需xu要yao一yi到dao兩liang個ge月yue的de時shi間jian，現xian在zai融rong慧hui可ke以yi做zuo到dao從cong開kai發fa一yi個ge模mo型xing到dao上shang線xian，兩liang三san天tian的de時shi間jian就jiu搞gao定ding了le。我wo們men有you這zhe樣yang的de案an例li，客ke戶hu看kan到dao今jin天tian市shi場chang行xing情qing變bian化hua極ji快kuai，我wo們men幾ji個ge小xiao時shi可ke以yi給gei出chu一yi個ge新xin的de策ce略lve係xi統tong。在zai未wei來lai，敏min捷jie的de含han義yi是shi既ji要yao高gao速su度du，又you要yao高gao質zhi量liang。
在外部環境變化多端的時候，能不能做到真正的風險定價、隨時調整利率和還款的周期，能不能和客戶很快壓縮還款周期，從而降低整個機構的風險暴露，這些都是敏捷性的體現。
很多人問敏捷是什麼？在短期內，一個公司或體係的優勢很難體現出來，比如在P2P爆發的時代，你說一個好的P2P公司和一個不好的P2P公司，能夠從業績增長看得出來嗎？看不出來的。但是當行業出現急劇變化的時候，監管收緊，裸泳的一批就出現了。
所以，前瞻性和敏捷性非常重要。
Q20：剛提到去年融慧金科同比實現了100%的增長，在你看來，做對了什麼？
王勁：我們做了一些調整，但戰略上基本上沒什麼變化。
第一個調整，渠道上更多元化。我們賦能的輸出方式由直接輸出給金融機構轉向通過與征信機構合作。雖然服務的方式、渠道可能會變，但是我們的服務、產品本身不會有太大變化。
第二個調整，開始大力開發適合於優質利率人群的風險產品。過去可能年化利率30%－36%，現在可能要做18%－24%，要從小額做到大額，所以要調整產品的係列。
disangetiaozheng，jiakuaishixianbihuanfuwudenenglijianshe。biru，qunianwomentuichulejingzhunhuokedeyewu，miaozhunyinxingyaokuodaziyingyewudexuqiu，jinnianyoutuichulezixunyewu。
對於我們來說，合規或風險管理是很重要的。融慧四年前就把“Do the right thing in the right way”作zuo為wei公gong司si的de行xing為wei準zhun則ze，這zhe是shi我wo們men文wen化hua價jia值zhi觀guan裏li麵mian一yi個ge不bu可ke缺que少shao的de部bu分fen。合he規gui是shi我wo們men決jue策ce中zhong的de重zhong要yao考kao量liang，很hen早zao就jiu劃hua了le很hen多duo不bu可ke觸chu碰peng的de紅hong線xian。
在判斷一個成熟健康的金融市場需要滿足的要求時，我們參照了國際經驗，更充分思考了中國的具體國情。
在戰略上、產品上、shichangtuozhanshangdouzaizunxunhongxiandeyaoqiu，guoqusinianronghuikenengshaozhuanlebushaoqian。youderenshuowomenguoyujinshen，danshiwomenyebimianlefeichangduodefengxian，zhedoushishuangrenjian。jinrongxingye，huozhejinrongkejixingye，jiushiyige“剩者為王”的行業，看誰能堅持到最後。
蛋糕很大，你要能夠堅持到最後，蛋糕就有可能是你的，但你要活不到那個時候，就跟你沒有關係。
在資本市場，其實更重要的是選擇winner。如果大家能把資源和資金都投入到winner上，幫助行業實現良幣驅劣幣，維護一個健康穩定發展的行業。這是從我的角度，希望投資人能持有的理念和目標。
Q21：你提到很多美國的體係。他們是有一個很成熟監管體係，金融業是很精密的機器了，中國正在往正規化、數據化遷移，考慮到地域的差異，不同層級的銀行差距挺大的。你覺得金融3.0時代，這個強監管周期還要多久，比如未來五到十年都還在3.0這個狀態嗎？我們是不斷去完善，還是之後會有比較大的變動，進入4.0、5.0時代？
王勁：我個人認為有一個相當長的發展的時期，3.0應該是一個很長的階段，隻是它的高速發展期可能是未來的五年。
3.0的時代，精準獲客、自營信貸、自主風控、精細化運營、精細化風控、精細化獲客，這種狀態是持續和永恒的。可能將來會有一個4.0的時代，那4.0的時代變成什麼呢？也許是新的科技帶來了新的生產方式。不可能說4.0時代就不精細化運營了，也許是從千人千麵變成了萬人萬麵，也許從實體的線上線下結合變成了線上的virtual reality。
戴上AR眼鏡，就可以真實地看到人，身臨其境，那可能是4.0時代。那時候，反欺詐的要求更高了。所以我覺得3.0時代，它某種意義上就是一個終極時代，但是可能有3.1、3.2、3.3、3.4。
真zhen正zheng能neng了le解jie金jin融rong科ke技ji行xing業ye的de人ren，其qi實shi並bing沒mei有you很hen多duo，金jin融rong本ben身shen還hai是shi蠻man複fu雜za的de，現xian在zai又you加jia了le一yi層ceng複fu雜za度du。我wo希xi望wang未wei來lai有you更geng多duo支zhi持chi者zhe更geng深shen入ru地di了le解jie、支持金融行業，這個行業的機會還是非常多的。
